Как осуществить досрочное погашение ипотеки? инструкция и нюансы — юридические советы

Досрочное погашение кредита — полезные рекомендации

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы - юридические советы

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

01.03.2018

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём, имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений — дифференциальный, скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

  1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий.
  2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

  • сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
  • при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

  1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
  2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

  • Х – разовый ежемесячный взнос;
  • М – ставка по процентам в месяц;
  • К – величина потребительской ссуды;
  • р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится.  Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье.

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый — дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни.

Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

  1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
  2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
  3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
  4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку.
  5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Видео по теме

Оформите подписку на свежие материалы блога

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit-v-banke/

Досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы, как пересчитать

Последние изменения: Июль 2018

Российское законодательство разрешает заемщику досрочное погашение ипотеки, независимо от желания банка-кредитора. Другой вопрос – всегда ли это выгодно клиенту, и в каких случаях этого лучше не делать.

Читайте также:  Взыскание задолженности по договору подряда - пример иска - юридические советы

Всегда ли разрешался досрочный расчет

Гарантированное право погасить ипотечный кредит досрочно появилось у должников только в 2011 году, когда была скорректирована норма Гражданского кодекса – 810-я статья, п.2.

В ней было четко прописано, что заемщик вправе раньше срока рассчитаться с банком, если займ брался не на раскручивание бизнеса, а в личных или иных целях.

Для этого гражданину не нужно спрашивать разрешения кредитора, а достаточно просто его уведомить о своих планах (не менее чем за месяц).

Ранее финансовые организации всячески препятствовали досрочным взаиморасчетам. В договорах ипотечного займа фиксировались кабальные условия на такой случай, крайне невыгодные для должника.

Например, за попытку рассчитаться побыстрее, ему грозили большие штрафы. Сейчас подобные условия в тексте соглашения – это прямое нарушение закона. Даже подписав его, ипотечный заемщик имеет право обратиться с иском в суд и оспорить данное положение.

Уловки банкиров

Однако и сегодня многие банки не хотят терять часть денег за счет преждевременного закрытия кредита. Например, дополнительные деньги берутся с клиента за его обслуживание, и чем дольше оно продолжается, тем выгоднее финансовой организации. Не говоря уже о процентах, начисляемых к сумме основного долга.

Поэтому в договор займа нередко включаются пункты, призванные «отбить» желание у заемщика рассчитаться раньше времени.

Варианты бывают разные:

  • применяется «мораторий», то есть в договоре займа указывается период, в течение которого гасить кредит полностью нельзя;
  • запрашивается очень большой пакет документов, собирать их захочет не каждый заемщик;
  • используются серьезные штрафные санкции в отношении должников, не исполнивших обязательство по досрочному погашению ипотеки, и т.п.

Эти и другие ограничения позволяют банкам формально соблюсти закон, однако делают преждевременный расчет по кредиту невыгодной и сложной процедурой. Оспорить договор с подобными условиями сложно, так как прямого запрета на досрочное погашение займа они не содержат.

Однако топовые банки, как правило, не хитрят, а, напротив, указывают возможность раньше срока погасить ипотеку материнским капиталом без каких-либо ограничений как одно из своих преимуществ. В частности, в «рекламных» целях подобную информацию использует Россельхозбанк, Газпромбанк и другие финансовые организации.

Выгодно ли досрочное погашение долга

Минусы и плюсы раннего расчета с банком будут отражены в таблице. Проанализировав их, заемщик сможет лучше оценить, стоит ли на это решаться.

Положительные моменты Отрицательные моменты
Погасив полностью долг, заемщик перестает тратить деньги на начисляемые по нему проценты. Высокая инфляция в стране может нивелировать финансовые выгоды от досрочного погашения займа.
Пропадает необходимость платить банку за обслуживание кредита. Теряется право на имущественный налоговый вычет – в соответствие со 220-й статьей Налогового кодекса.
С жилья снимается обременение (залог), и его владелец получает право распоряжаться им по собственному усмотрению. Договор займа иногда предусматривает особые условия для расчета с банком раньше срока, не всегда выгодные для клиента.
Исчезает психологическое давление, постоянное бремя долга, страх перед будущим (например, перед потерей работы). Имеющейся на руках крупной денежной сумме можно найти более выгодное применение. Например, купить на нее еще одну квартиру, сдать жилье и за счет арендной платы рассчитываться с банком.

Выгодность досрочного погашения займа зависит и от того, каким образом клиент расплачивается с ипотечным банком.

При аннуитетных платежах долг гасится равными денежными перечислениями, причем вначале взносы должника идут на уплату процентов по ипотечному кредиту, а лишь затем начинает сокращаться (погашаться) его «тело» — эквивалент суммы, непосредственно выданной заемщику.

Альтернативой является дифференцированный расчет с банком, когда, начиная с первых выплат, гасятся не только проценты, но и сам долг. Поскольку он постепенно сокращается, уменьшаются и проценты по кредиту. При таких расчетах досрочно выплачивать ипотечный займ гораздо выгоднее, однако на практике они встречаются редко – большинство банков предпочитают аннуитетные платежи.

Способы досрочного погашения

Заблаговременно рассчитаться с банком можно двумя способами:

  • полностью – единоразово вернув ему оставшуюся сумму долга;
  • частично – скорректировав составленный кредитором график регулярных платежей:
    • либо за счет уменьшения размера перечислений (срок не сокращается);
    • либо за счет уменьшения срока ипотечного кредита.

То есть при частичном погашении раньше срока заемщик составляет и передает банку заявление, где указывает, какую сумму он направляет на уплату части кредита. И за это получает одну из указанных преференций (по размеру платежей или по сроку их внесения).

  • В первом случае можно существенно сэкономить ежемесячный семейный бюджет, высвободив средства для других нужд.
  • При втором варианте гражданин быстрее рассчитывается с банком и экономит на уплате процентов.

Заемщику необязательно лично посещать банк для досрочного погашения ипотеки. Но только в том случае, если им оформлена доверенность на другое лицо. Без этого документа кредитная организация от постороннего лица деньги не примет.

В доверенности должно быть указано, что ее предъявитель имеет полномочие на совершение банковских операций – от имени своего доверителя.

Если все оформлено правильно, банк не вправе отказать доверенному лицу во внесении денежных средств для досрочного погашения ипотечного долга.

Пересчитываются ли проценты

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Не исключено, что гражданину, пожелавшему вернуть проценты при досрочном погашении, придется искать правду в суде. И какой она будет – неизвестно.

Однако решившемуся на судебное разбирательство должнику есть на что опереться. В 2016 году одна из заемщиц Сбербанка дошла до Верховного Суда, который отменил решения нижестоящих инстанций, не признавших ее право на перерасчет процентов (Определение ВС РФ № 51-КГ15-14 от 01.03.2016).

Суд, в частности, указал коллегам, что, выплатив кредит раньше срока, должник может потребовать от банка рассчитать проценты по-новому — с учетом досрочного погашения «тела» займа.

Ведь гражданин пользовался одолженными деньгами меньшее время, чем планировалось по договору. Значит, с момента, когда пользование средствами было прекращено, проценты на долг начисляться не должны.

А если они были начислены и выплачены заранее, их необходимо вернуть.

Однако многие банкиры, знакомые с данным решением, продолжают настаивать, что возврат процентов при досрочном погашении ипотеки невозможен. Вспоминая позицию Верховного Суда, они:

  • обвиняют судей в незнании математики, предлагая собственные расчеты, по которым банки ничего не должны клиентам;
  • говорят, что отменил нижестоящие решения только из-за процессуальных недочетов;
  • отмечают, что в России не действует прецедентное право;
  • обращают внимание, что решение принято в отношении потребительского, а не ипотечного кредита.

Однако все эти доводы скорее свидетельствуют о нежелании банков упускать деньги. В любом случае гражданин вправе предпринять определенные действия, чтобы вернуть часть денег.

Тем более, что в прошлом году Верховный Суд принял аналогичное решение (Определение ВС РФ № 89-КГ16-12 от 14.02.2017), и на этот раз – в отношении банка «ВТБ 24». В нем, в частности, говорится, что организация-кредитор должна начислять ежемесячные проценты исключительно на остаток по основной сумме займа, которые имеется (на начало месяца).

Тем, кто не знает, как пересчитать проценты, юристы предлагают действовать по схеме:

  1. Досрочно ипотечный погасить долг.
  2. Заказать в банке выписку о том, что это было сделано.
  3. Написать кредитору претензию, попросив вернуть переплату по процентам. Приложить к ней копию договора и указанную выписку.
  4. В случае отказа или игнорирования обращения подать иск в суд – о неосновательном обогащении финансовой организации. Можно предварительно направить жалобу в Роспотребнадзор.

Обращаем внимание! Вернуть часть суммы по переплаченным процентам ипотечный заемщик сможет только в том случае, если применяется система аннуитетных платежей. То есть вначале деньги вносятся на погашение процентов, а потом – на возврат самого долга.

Несколько советов ипотечным заемщикам

Должникам, решившимся выплатить ипотеку раньше срока, следует прислушаться к полезным советам экспертов. Они помогут минимизировать негативные последствия досрочного погашения или вообще не допустить их.

  1. Не стоит ради полного преждевременного расчета с одним банком брать кредит в другом. Особенно опасно это делать в период кризиса или нестабильного экономического положения в стране. Иначе может понадобиться третий кредит, затем четвертый, а закончится все в лучшем случае «физическим» банкротством – в связи с неспособностью расплатиться за одолженные средства.
  2. Если заемщик не желает угодить в «серый», а то и «черный» банковский список, не стоит досрочно гасить ипотеку на начальном этапе выплат. Это правильнее сделать, когда кредитор уже получил значительную выгоду от сделки. Иначе велика вероятность, что, пожелав кредитоваться снова, гражданин столкнется с отказом (без объяснения каких-либо причин).
  3. Перед тем, как отдать банку все деньги или их часть, нужно заручиться документом с указанием остатка ипотечного долга и начисляемых по нему процентов.
  4. Полностью или частично погасив денежный займ, необходимо сохранить все бумаги, свидетельствующие об этом. Держать их следует в надежном месте.
  5. Чтобы правильно рассчитать сумму, требуемую при досрочном гашении долга, можно воспользоваться электронными калькуляторами, которые банки обычно размещают на своих официальных сайтах. Введя запрашиваемые сведения (сумма кредита, срок погашения по договору и т.д.), заемщик узнает, сколько точно с него потребует финансовая организация.
  6. Иногда лучшей альтернативой досрочному погашению ипотеки может стать депозитный вклад, куда вносится имеющаяся на руках денежная сумма. Его выгодно открыть в том банке, где проценты по депозиту выше тех, что заемщик платит по кредиту.

Решаясь на досрочное погашение ипотеки, должникам следует всесторонне оценить выгоды, недостатки и возможные последствия такого шага. Иначе можно не улучшить свое материальное положение, а еще более его осложнить.

Источник: http://mamkapital.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Условия досрочного погашения ипотеки

Вторым недостатком является испорченная кредитная история. Факт досрочного закрытия договора обязательно будет отражён в БКИ. Соответственно, при оформлении нового кредита в другом банке в договор будут вписаны пункты о дополнительных санкциях при досрочном погашении.

Читайте также:  Конфискация имущества в уголовном праве (ук рф) - юридические советы

Недостатки в этом случае тоже имеются. Для начала стоит упомянуть о пенях, штрафах и других взысканиях. Тут следует отметить, что банк может наложить штрафы лишь на один срок действия ипотечного договора.

К примеру, если заёмщик решил погасить задолженность по ипотечному кредитованию до истечения первой половины срока действия договора, то будут начислены существенные штрафы.

Если же договор будет закрыт за несколько месяцев до того, как закончит действовать, то штрафов либо не будет вообще, либо они будут очень маленькими.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов.

До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса.

С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды.

Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения.

Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность.

Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики.

Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Рубрики журнала

Первым способом получить большую прибыль становятся установленные банком минимальные суммы преждевременных выплат. В зависимости от политики банка, а также от условий ипотеки, эта сумма может составлять от пятисот до трех тысяч долларов. Очевидно, что, чем крупнее сумма, тем больше она бьет по семейному бюджету, и тем сложнее ее собрать и выделить.

Клиентам некоторых финансово-кредитных учреждениях необходимо заявлять о намерении досрочных выплат заранее в письменном виде. Как правило, заявление следует подавать за 15-30 дней. Получив разрешение от банка, плательщик становится обязанным внести заявленную сумму в указанный срок. В противном случае, банк может наложить штрафные санкции.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов.

Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично.

Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга.

Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Рекомендуем прочесть:  Страховка на машину осаго онлайн купить

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).

Как правильно досрочно погасить ипотеку

Возможно ли досрочное погашение ипотеки не полностью, а частично? В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев).

При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.

Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций. Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.

Погашение ипотеки досрочно в Сбербанке

Для досрочной выплаты при данном типе оплаты также необходимо заранее пополнить счет, с которого оплачивается долг по кредиту. В филиал банка необходимо явиться в день платежа, согласно установленному графику. Потребуется подписать заявление о досрочном погашении ипотеки. Если погашение будет частичным, то сотрудник банка также должен составить новый график выплат.

Не все знают, как нужно правильно погашать ипотеку. Заемщики задаются такими вопросами как, когда лучше погашать кредит в начале или конце, что необходимо уменьшить срок кредита или сумму платежей.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке зависят в первую очередь от того, какой заемщик выбрал способ оплаты кредита. Размер ежемесячных платежей может быть фиксированным.

Досрочное погашение ипотеки с максимальной выгодой

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ.

После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.

Источник: http://zakonandporyadok.ru/nasledstvo/usloviya-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki

Досрочное погашение ипотеки что выгоднее

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

Когда ипотечный кредит уже оформлен, часто встает вопрос о его досрочном погашении, благо сегодня в соответствии с законом банки не могут чинить никаких препятствий на этом пути. Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни?

А если стремиться к досрочному погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными?

Жилой комплекс «Ясный»! Проектная декларация на рекламируемом сайте Застройщик: Московская обувная фабрика имени Г.В.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки?

Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки . то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж?

  1. сокращение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
  2. после полной выплаты долга, заложенное имущество освобождается от обременения.

    Следовательно, в дальнейшем заемщик имеет полное право распоряжаться имуществом на свое усмотрение;

  3. заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий.

Тем не менее, не во всех случаях досрочное погашение ипотеки считается выгодным.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку?

При любой схеме формирования ежемесячных платежей будь то аннуитентная или дифференцированная заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов, поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита. Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку. Сегодня практически не осталось банков с действующим мораторием на досрочное погашение ипотечных кредитов.

Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой).

Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей. Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс.

Как правильно погашать ипотеку досрочно?

Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере.

Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат. Вопрос: Определить, что выгоднее: вносить ежемесячно двойную сумму или раз в полгода платеж в шестикратном размере.

Досрочное погашение ипотечного кредита — плюсы и минусы

Ипотечный заем, получаемый для покупки или строительства жилья, является разновидностью долгосрочного кредитования.

В период строительного бума он получил широкое распространение как удобное средство оплаты стоимости дома или квартиры. Такой крупный платеж мало кто может одномоментно внести собственными деньгами, поэтому ипотека явилась прекрасной возможностью для широких слоев населения решить жилищный вопрос.

Источник: http://juridicheskii.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chto-vygodnee-38415/

Нюансы досрочного погашения ипотеки

Оглавление:

Досрочное погашение ипотеки – «голубая мечта» любого заемщика, выплачивающего ежемесячно солидную сумму по ипотечному кредиту. После приобретения жилья в кредит каждый мечтает быстрее стать полноправным собственником. Задача минимум – выполнить все кредитные обязательства перед банком. Задача максимум – выплатить долг с наименьшими финансовыми потерями.

Сумма ипотеки исчисляется миллионами рублей. Погашение кредита ранее установленного срока позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Тело кредита будет погашено полностью, а часть процентов спишется. Существуют нюансы, которые заемщик обязан учитывать, чтобы выбрать самый выгодный для себя вариант досрочного погашения при различных условиях кредитования.

Права заемщика

В 2011 году заемщик получил право погашать ипотеку ранее оговоренного срока без начисления штрафных санкций. Банк обязан учесть пожелания клиента и удовлетворить его просьбу. Изменения закреплены в Гражданском кодексе РФ.

Заемщик, планирующий частично или полностью выплатить свой долг, опережая установленный график платежей, обязан: за 30 дней до предполагаемой даты погашения уведомить банк в письменной форме о своих намерениях.

В договоре ипотеки может быть прописан меньший срок. Внимательно читайте документы.

Сумму к досрочному погашению уточняйте у кредитного инспектора перед заключением договора. Необходимо обеспечить поступление на счет заемщика всей суммы к оговоренной дате.

Аннуитетные платежи

Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.

Кредиторам, конечно, это невыгодно. Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду. Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием. Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой.

Со временем ситуация будет меняться. В средине срока эти суммы уравняются. Чем ближе к конечной дате погашения, тем меньшая сумма идет на погашение процентов и большая – на тело кредита. В последние месяцы из тех же 50 тысяч целых 45 тысяч зачислится на основной счет и всего 5тысяч – на проценты. Разница – существенная.

Вывод: следует брать ипотеку с аннуитетным платежом на максимально доступный для данного клиента срок и выплачивать ее максимально быстро. Так переплата по процентам будет намного ниже. Некоторые банки устанавливают минимальный период, в течение которого досрочное погашение невозможно.

Наличие жилплощади позволяет реализовать вариант улучшения жилищных условий с наименьшими финансовыми потерями.

Как поступить:

  • выставить имеющееся жилье на продажу по разумной цене, чтобы скорее нашелся новый владелец;
  • выбрать квартиру для покупки в ипотеку и оформить кредит; 
  • найти покупателя на свою жилплощаль;
  • досрочно погасить ипотечный кредит после получения денег от продажи своей недвижимости.

Многие граждане, планирующие приобрести квартиру большей площади или хороший дом, поступают именно так.

Максимальный комфорт

После погашения заемщиком оговоренной в заявлении суммы части ипотечного кредита банк предлагает два варианта дальнейших действий:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • сократить срок кредитования.

Что выгоднее для клиента? Ответ зависит от обстоятельств, существующих у конкретного человека. Если кроме ипотеки у гражданина есть и другой кредит (или их несколько), предпочтительнее уменьшить ежемесячные выплаты. Так появится возможность погашать все кредитные обязательства с наименьшей нагрузкой на бюджет семьи.

Если других займов нет, разумнее сокращать оставшийся срок к полному погашению. Такой вариант позволит переплатить намного меньше процентов.

В любом случае, стоит реально оценить свои финансовые возможности. Бывает, что заплатив часть долга и увеличив обязательный ежемесячный платеж, заемщику приходится ограничивать себя и близких буквально, во всем, чтобы выплатить заем.

Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.

Кредитный калькулятор

Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Мы предлагаем воспользоваться услугами нашего кредитного калькулятора в режиме онлайн. Но можно использовать и сервисы самих банков.

Как это работает? Возьмем, например, банк ВТБ, кредитующий граждан для покупки жилья.

Специальная программа «Кредитный калькулятор ВТБ24 онлайн», которую также можно скачать в мобильный телефон, iPad или iPhone, наглядно покажет все изменения по ипотечному кредиту.

Вы сможете понять, выгодно ли досрочное погашение ипотеки. В ВТБ 24 программа построит графическое представление таблицы платежей.

Простая и удобная в пользовании программа позволяет рассмотреть следующие операции с вашей ипотекой:

  • полное досрочное погашение кредита;
  • построение нового графика ежемесячных платежей с учетом частичной досрочной выплаты;
  • расчет возможной суммы возврата процентов, учитывая применение налогового вычета;
  • изменение процентной ставки;
  • экономию по кредиту (в мобильной версии);
  • учет ваших платежей как в уменьшение тела кредита, так и в уменьшение срока кредитования.

Существующая опция «Расчет суммы платежа при изменении процентной ставки» актуальна для заемщиков, у которых в договоре прописан пункт о снижении процентной ставки после обретения права собственности на жилье.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 пригодится и перед получением кредита для приобретения жилья.

Можно:

Справиться с заданием под силу любому человеку. Нужно ввести:

  • срок;
  • ставку;
  • сумму займа;
  • дату досрочного погашения;
  • тип досрочного платежа.

Осталось нажать на «Рассчитать». Программа выдаст вам график погашения, сумму ежемесячного платежа и полной переплаты с учетом введенных данных. Можно сохранить результаты предыдущих расчетов для сравнения.

Ипотека в Сбербанке

Многие россияне пользуются услугами Сбербанка России. Среди кредитных продуктов для физических лиц ипотека является одной из самых востребованных услуг. Специальные программы для военнослужащих, молодых семей, льготных категорий населения позволяют получить жилье в кредит на выгодных большому количеству граждан.

Большинство ипотечных кредитов в Сбербанке выдается под аннуитетную схему погашения. Этот вид платежа повышает переплату для заемщика.

После внесения изменений в Гражданский кодекс РФ заемщики получили право погасить часть ипотечного кредита досрочно. Целесообразность этой операции нужно просчитывать для каждого клиента, исходя из его финансовых возможностей.

Порядок действий

Нужно:

  • обратиться в то отделение Сбербанка, где был заключен договор ипотеки, и написать заявление о намерении досрочно погасить часть займа;
  • получить у сотрудника банка новый график для оплаты долга и подписать его;
  • своевременно внести оговоренную в заявлении сумму на счет;
  • проверить после наступления даты платежа, как прошло зачисление денег.

Учтите, что разные каналы погашения предусматривают различные сроки зачисления денег. Совершите платеж заранее. Сохраняйте все квитанции об оплате для подтверждения суммы и даты совершения платежа в случае возникновения вопросов и недоразумений.

Нюансы досрочного погашения в Сбербанке

Обратите внимание на эти пункты:

  • после досрочного погашения части ипотечного кредита параметры ипотеки клиент не может выбрать на свое усмотрение. Банк придерживается такой политики: заемщик может уменьшить размер ежемесячных выплат. Срок кредитования останется прежним. Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке при таком варианте снижает выгоду заемщика;
  • еще одно ограничение. Для защиты интересов финансового учреждения установлен минимальный срок, раньше которого погашение ипотечных кредитов раньше срока запрещено. В зависимости от программы кредитования этот срок в Сбербанке России колеблется от 3 до 24 месяцев;
  • минимальная сумма досрочного внесения в Сбербанке установлена на уровне 15 тысяч руб. Заемщики часто не обращают внимания на эти цифры, полагая, что смогут вносить свободные средства в любом количестве. Внимательно читайте условия договора перед тем, как поставить подпись. Самонадеянность в таком серьезном вопросе недопустима.

Ипотека с каждым годом становится популярнее среди россиян. Перед походом в банк оцените свои финансовые возможности, продумайте, сможете ли вы досрочно погасить заем и уменьшить переплату.

Ознакомьтесь с текстом договора. Уточните у сотрудников все непонятные моменты. Если детали останутся не выясненными до заключения договора, в дальнейшем вы можете понести значительные финансовые затраты.

Источник: https://domananeve.ru/info/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-vygodno-ili-net.html

Ссылка на основную публикацию