Штрафные санкции по просроченным кредитам будут взыскиваться в последнюю очередь после уплаты основного долга — юридические советы

Банк не может требовать оплату штрафов и неустоек вперед основного долга

Штрафные санкции по просроченным кредитам будут взыскиваться в последнюю очередь после уплаты основного долга - юридические советы

Иллюстрация из интернета

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам. Вынесение решения  потребовалось после обращения заемщицы в результате спора с ООО «ВСБ».

Женщина не согласилась с требованием кредитной организации о том, что при появлении просроченной задолженности,  выплачиваемые для ее погашения деньги, если их не хватает, направляются  сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту, сообщает «Право.ру».

В своем иске в Кировский районный суд Самары (дело № 2-2729/2016 ~ М-1777/2016) она настаивала на том, что условия, устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя.

Районный суд с доводами  заемщицы согласился, признав  требования банка  противоречащими  положениям ст. 319 ГК. Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований женщине отказала (дело № 33-11193/2016).

Областные судьи пустили в ход один из наиболее часто встречающихся при рассмотрении подобных дел доводов: «Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать».

В Верховном суде позицию  апелляции  не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст.

319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме» –  отметил Верховный суд. А данном деле  речь шла о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

«Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст.

319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и Верховный суд РФ в очередной раз это подчеркнул.

По нормам 319 ГК РФ  изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны,   расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст.

319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские)», прокомментировал   принятое решение  Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия.

«Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст.

319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

Источник: http://antiko22.info/vse_novosti/bank_ne_mozhet_trebovat_oplatu_shtrafov_i_neustoek_vpered_osnovnogo_dolga/

Гк рф ст 319: порядок погашения задолженности по кредиту: что погашается в первую очередь основной долг или проценты

Банковские учреждения первоначально взимают с должника неустойку, сколь бы малой она ни была. Обстоятельства не во всех случаях могут позволить оплачивать средства по кредиту, однако добросовестный заемщик погашает свой долг как может. Должник полагает, что так дело не сможет попасть в судебный орган, а кредитные деньги понемногу будут погашаться.

Банковские учреждения зачастую полагают по-другому и начисляют пеню, а после засчитывают малую выплату в счет погашения пени и снова считают неустойку.

При данном подходе, чтобы уйти со «счетчика», заемщик обязан разом погасить всю неустойку и платежи. Когда кредитный должник не способен это сделать, он попадает в замкнутый круг.

Рассмотрим, какую очередность погашения задолженности предусматривает ст. 319 ГК РФ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Положения статьи 319 ГК РФ

Очередь оплаты долга значимо заинтересовывает должников, которым по силам осуществлять оплату, но не в полной стоимости из-за тяжелого положения.

Именно поэтому в особенности неприятно, когда именно банковское учреждение не желает принимать подобные суммы в счет оплаты задолженности, а засчитывает их лишь в уплату штрафных санкций.

Должнику стоит быть осведомленным, как очередь неполных выплат регулируется гражданским законодательством, и почему кредитор не прав, когда превращает их в неустойку.

По общепризнанному правилу по ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности предусматривается, исходя из норм:

  • оплата по необеспеченным залогом заемным средствам осуществляется в основном быстрее, чем по обеспеченным;
  • оплата по заемным деньгам с ближайшим периодом исполнения осуществляться ранее, чем по удаленным.

В итоге, законодательство помогает исполнять те обязательства, которые должнику легче погасить в настоящий момент. Иные ситуации регулируются специализированными статьями и пунктами соглашения, когда стороны выбирают другие условия, нежели чем в законодательстве.

Проблема состоит в отсутствии четкой формулировки по закону, какие проценты затрагивает ст. 319. Однако в ней оговаривается, что проценты должны быть выплачены ранее главного долга.

Как регулируется система оплаты долга?

Система оплаты долга регулируется в первую очередь:

  • положениями ГК РФ;
  • постановлениями Пленумов;
  • письмами Президиума.

Гражданский кодекс России обладает недосказанностью по отношению к распорядку оплаты штрафных санкций по кредитным средствам, что влечет за собой неоднократные пояснения.

Спорный вопрос с порядком погашения задолженности по кредиту делается сложным еще и потому, что некоторые нормативы в ГК РФ по собственной характеристике являются диспозитивными.

Из-за этого федеральные судебные органы совершают неправильные доводы и начинают становиться на сторону банковских учреждений, которые требуют изначально оплатить неустойку, когда это учитывается договором.

Однако, как было сказано выше, подсчитывать неполные платежи заемщика в счет неустойки не разрешается, но взимать неустойку с помощью судебного разбирательства реально. Это влечет простые результаты с накладыванием ареста на имущественную собственность, когда это требуется.

На что следует обратить внимание?

В период реализации обязательств способны появляться непредвиденные статьи затрат. Заемщик, как и заимодавец, пытается отыскать в законодательстве лучшие для себя вариации и применяет их, пока в дело не вмешивается судебный орган.

Нарушение в соглашении границ оплаты долга, которые устанавливаются Высшим Арбитражным судебным органом, могут оказаться на пользу заемщику. Но правильный возврат задолженности со стороны банковского учреждения будет принуждать заемщика терпеть еще больше затрат.

Очередность и порядок погашения задолженности по кредиту, взятому на любые нужды, устанавливается банком во время заключения кредитного договора и получения наличных денег или товара

Что должно погашаться первостепенно — основной долг или проценты?

В окончательном виде при неполной оплате займа, при учете ст. 319 ГК РФ и раскрытии других постановлений, очередность погашения долгов по кредиту представляется следующим образом:

  • издержки по выполняемым обещаниям по средствам взятого кредита;
  • ссудный процент, который был рассчитан во время того, как был взят займ;
  • основная величина займа;
  • процентные платежи по неустойке в виде пеней и штрафных санкций.

Как вы можете наблюдать, отвечая на вопрос, что погашается в первую очередь – основной долг или проценты, банковское учреждение не должно перечислять неполные платежные деньги должника лишь в счет неустойки. Пеня в любом случае идет последней при распределении.

Другие действия кредитора судебный орган будет признавать неправомерными. Соглашение, которое предписывает изначально оплачивать неустойку, провозглашается недействительным.

Судебный орган во всех ситуациях должен проверять заявку заемщика о срыве банковским учреждением распорядка перечисления выплат.

Игнорирование подобной ситуации может привести к сменам постановления в инстанции суда.

Виды кредитов, очередность и способы погашения долговых обязательств в разных банках по кредитным картам могут отличаться и часто кардинально

Следовательно, в итоге, что гасится в первую очередь – основной долг или проценты? Стоит понимать, что в ст. 319 имеется достаточный перечень выплат, порядок которых реально изменить:

  • издержки банковского учреждения по реализации займов;
  • проценты по долгу;
  • первоначальная сумма займа.

Когда в соглашении оговаривается очередность выплат, порядок изменяется. Никакие выплаты по штрафам сюда не относят. Но кредиторы зачастую стараются учитывать собственные интересы, составляя не легитимное соглашение.

Заключение

В итоге стоит сказать, что даже при имеющихся поясняющих письмах Высшего Арбитражного суда проблему нельзя считать полностью раскрытой, так как наша правовая система помогает только условно держаться на мнении ВАС РФ и практике органов юрисдикции. Формально постановления обязаны строиться на законодательстве на уровне Гражданского кодекса, однако он является противоречивым.

Неустойка, штрафные санкции и пени обязаны выплачиваться гражданином в последнюю очередь, то есть после оплаты процентных денег и суммы основной задолженности. Перенос погашения неустойки в последнюю очередь и приоритет погашения основного долга и процентов поможет гражданам избежать начисления дополнительных штрафных санкций и пени к уже имеющимся.

Читайте также:  Каковы принципы контрактной системы в сфере закупок? - юридические советы

Источник: https://lichnyjcredit.ru/dolgi/st-319-gk-rf-poryadok-pogasheniya-dolga.html

Очередность погашения требований (ст. 319 ГК РФ). Судебная практика

Суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения статьи 319 ГК РФ, учитывают разъяснения, данные в п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.

1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Условия договоров, определяющих порядок погашения задолженности иначе, нежели это определено в статье 319 ГК РФ (сначала неустойка, потом — основной долг) признаются судами ничтожными как противоречащие закону.

Пример судебного решения:

Банк обратился в суд с иском к Заемщику о взыскании задолженности по договору кредита по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.

Другие примеры из судебной практики:

При разрешении иска банка о взыскании денежных сумм по кредитному договору суд обязан проверить доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа.

Из судебной практики: нормами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон

Из судебной практики: в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга

Противоположные выводы судебных инстанций

Однако имеются и негативные примеры судебного творчества, из которых видно, что не все суды знакомы с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ. В некоторых случаях условия договора об очередности погашения сначала неустоек (пеней) а потом уже суммы основного долга судом воспринимаются как вполне себе правомерные и соответствующие нормам закона

О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем почитать следующие публикации:

Неустойка (пени) и основной долг. Очередность погашения требований;

Судебно-арбитражная практика применения положений статьи 319 ГК РФ;

Условие кредитного договора об очередности списания банком штрафных санкций.

Источник: http://logos-pravo.ru/ocherednost-pogasheniya-trebovaniy-st-319-gk-rf-sudebnaya-praktika

Помощь по просроченным кредитам

Неплатежеспособность заемщика является основным и самым распространенным фактором возникновения задолженности по кредитам.

Независимо от того, образовалась задолженность по уважительным причинам либо заемщик просто устал нести долговое бремя, согласно ст.

330 ГК РФ кредитор вправе начислить штрафные санкции и пеню, если должник вовремя не исполнил взятое на себя долговое обязательство. То есть заемщику, вовремя не внесшему очередной платеж, на сумму задолженности начисляется неустойка.

Ситуация усложняется, если кредитов несколько и по всем есть задолженность, – тогда общая сумма долгового обязательства возрастает в разы. Зачастую заемщик просто не видит выхода из положения и не предпринимает никаких действий, тем самым усугубляя свое положение.

Негативные последствия, которые ожидают должника при непогашенной задолженности, могут в дальнейшем обернуться потерей имущества. Для юридически неграмотного должника решением проблемы просроченных кредитов станет обращение за помощью к квалифицированному юристу.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с кредитом, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Должнику необходимо знать, что последствия за просроченную задолженность ожидают его уже после первой неуплаты.

Кредитор при наступлении задолженности применяет к должнику установленные законом меры:

  • уведомляет должника посредством телефонной связи о наличии существующей задолженности и просит погасить ее в кратчайшие сроки;
  • высылает письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредиту с указанием даты ее оплаты, включая начисленную неустойку;
  • согласно договору цессии кредитор передает право третьему лицу (коллекторскому агентству), с которым и будет иметь дело должник;
  • взыскивает долг по кредиту в принудительном порядке через суд.

При вынесении судебного решения в пользу кредитора, дело передается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), и начинается этап исполнительного производства. Имущество должника может быть арестовано, а в дальнейшем продано с аукционных торгов. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности.

Следовательно, чтобы не допустить наступления пагубных для заемщика последствий, необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу по кредитным долгам. Помощь в кредите с просрочками оказывается как на ранней стадии, так и на конечном этапе исполнительного производства. Качество помощи зависит от полноты информации о долговом обязательстве и предоставленных документов.

Обратите внимание! Грамотный специалист по кредитам не только даст консультацию, но и поможет довести дело по погашению задолженности до логического завершения, составив план действий с учетом нюансов конкретного дела.

Помощь по кредиту с просрочками может предполагать:

  • юридическую консультацию, позволяющую определить объем проблемы и составить примерный план действий, включая представление интересов должника перед кредитором в ходе заключения соглашения о реструктуризации задолженности;
  • комплексное сопровождение и защиту прав и интересов должника перед кредитором, коллекторским агентством, обжалование их действий, проверку законности начисленных неустоек и процентов, анализ кредитного договора;
  • подготовку процессуальных документов: заявлений, жалоб, ходатайств, предоставление необходимых документов в государственные органы с целью защиты прав и интересов должника;
  • сопровождение в суд: грамотное составление искового заявления, вовремя предоставленные ходатайства, участие юриста в суде с целью защиты прав должника, подготовка документов;
  • обжалование судебных решений посредством апелляционной, кассационной или надзорной жалобы;
  • участие в исполнительном производстве: обжалование решения суда и действий судебных приставов, защита прав должника перед судебными приставами.

Обращение за помощью по кредиту с просрочками является для должника разумным решением, которое позволит минимизировать ущерб от негативных последствий и определит, какую сумму задолженности придется платить в итоге.

Обсудить проблему с юристом

Юридическая консультация по просроченным кредитам

Согласно заключенному договору кредита заемщик обязуется в установленный срок исполнить долговое обязательство перед кредитором.

Но в случае, когда финансовая несостоятельность должника не позволяет вносить ежемесячные платежи, сумма задолженности возрастает из-за начисленных неустоек.

Просроченный кредит в итоге может обернуться проблемами, о которых заемщик не мог и подумать при заключении кредитного договора.

Обратите внимание! При возникновении просрочки по кредиту должнику необходимо придерживаться следующих правил:

  • не прятаться от банка;
  • не брать новых кредитов;
  • не дожидаться звонков от банка или от коллекторов;
  • обратиться за помощью к юристу по кредитным долгам.

Юридическая консультация – это анализ проблемы и поиск достойного выхода из сложившейся ситуации с минимальными затратами для должника. Юристу с целью более полного и грамотного ответа следует предоставить следующую информацию:

  • сведения о причинах, приведших к неплатежеспособности;
  • общий размер задолженности по кредитам и график погашения отдельно взятых кредитов с просрочками;условия и сроки кредитных договоров;
  • на стадии общения с коллекторами – их письма с требованием или просьбой погасить задолженность, сведения о звонках, встречах, чтобы определить, на каком основании действует коллекторское агентство;
  • на стадии судопроизводства – сведения об исковых требованиях кредиторов, поданных ходатайствах и прочее;
  • на стадии исполнительного производства – сведения о решении суда, о постановлении о возбуждении исполнительного производства, аресте имущества, прочих ограничениях.

Консультация и помощь юриста должнику возможны на любой стадии просрочки. С квалифицированным специалистом шанс на удачное урегулирование возникшей проблемы с кредитом возрастает.

Обсудите кредитный вопрос с юристом

Кочешкова Анастасия Владимировнаавтор статьи

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

Источник: http://nolos.ru/sovety-dolzhniku/poleznye-sovety/pomosh-po-prosrochennym-kreditam/

Штрафы и пени при просрочке возврата долга

RSS

Алексей Дудин

Вы должны физическому лицу//  Опубликовано 26 июля 2012 года

При взыскании задолженности достаточно часто кредитор требует от должника не только возврата суммы долга, но также и уплаты неустойки за просрочку возврата денежных средств.

В том случае, если специальных письменных договоренностей об уплате штрафов и пеней нет, то кредитор вправе взыскать с должника только проценты за пользование чужими денежными средствами (согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса РФ) в размере ставки рефинансирования Центробанка РФ. Если же договор займа (или иной договор, по которому возник долг) предусматривает уплату штрафов и пеней, то размер неустойки, которую может взыскать кредитор с должника, определяется договором.

В тех случаях, когда договор был подписан в редакции предложенной кредитором и «заточенной» под его интересы, размеры неустойки бывают достаточно велики.

За каждый день просрочки возврата денежных средств может быть прописана ответственность в виде пени в размере 0,3%, 0,5% или даже 1% от суммы просроченного обязательства, либо единовременный штраф в размере 5% ,10% или более от суммы невозвращенных денежных средств.

Чтобы наглядно увидеть размер возможных штрафных санкций, давайте представим, что допущена просрочка возврата 500 000 рублей на 20 дней. Размер неустойки насчитанной кредитором в виде пени в размере 0,3 % за каждый день просрочки составит 30 000 рублей, а в виде штрафа в размере 5 % — 25 000 рублей.

Если же величина пени или штрафа больше чем в нашем примере, то размер неустойки будет еще более значительным. В некоторых ситуациях неустойка может достигать размера основного долга или даже превышать его.

Узнав о начислении кредитором значительной суммы неустойки, гражданину целесообразно попробовать ее снизить, чтобы минимизировать свои возможные финансовые потери.

Читайте также:  Должностная инструкция курьера - юридические советы

Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых кредитором штрафов и пеней явно чрезмерна.

Тем более что ряд кредиторов специально не обращаются в суд длительное время, дожидаясь пока неустойки «накапает» побольше.

Правовая возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена статьей 333 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Для снижения неустойки, гражданину-должнику в рамках судебного процесса по которому с него кредитор взыскивает неустойку за просрочку возврата долга, необходимо заявить письменное ходатайство о снижении неустойки. В обосновании своего ходатайства стоит указать на:

  • отсутствие каких-либо серьезных последствий, наступивших для кредитора в результате просрочки должником возврата денежных средств. Согласно положениям статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств и кредитору не требуется доказывать причинение ему убытков. Однако размер неустойки, несмотря на указанные положения закона должен быть разумным. Именно поэтому если заявленная кредитором неустойка достаточно высока, а каких-либо серьезных негативных последствий от допущенной должником просрочки для кредитора не возникло, то имеются все основания говорить о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
  • соотношение заявленной кредитором неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ, а также размер банковского процента по депозитам. Если размер пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет более 100 % годовых, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ и размер банковского процента по депозитам значительно ниже. Следовательно, можно говорить о том, что требуемый кредитором размер неустойки позволяет ему не только компенсировать его потери (если таковые имели место быть), но и получить существенный доход. В ряде случаев такой доход может превышать выгоду кредитора от исполнения основного обязательства. Так, например, заем, по которому возник долг, мог быть выдан под 20 % годовых, а размер неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании суммы долга, процентов за пользование заемными средствами (платы за заем), а также неустойки за нарушение срока возврата займа, доход кредитора от полученной неустойки будет выше, нежели доход от платы (процентов) должника за пользование заемными средствами.
  • соотношение суммы долга и размера заявленной неустойки. В том случае, если сумма долга невелика, а размер начисленной кредитором неустойки в 2-3 раза превышает сумму долга, то можно говорить о том, что размер взыскиваемой неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него имелась от исполнения основного обязательства;
  • безосновательно длительный период времени в течение которого кредитор не обращался в суд за взысканием долга и/или неустойки. Несмотря на то, что кредитор вправе обратиться в суд в любое время в пределах срока исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство, говоря о том, что поскольку договором предусмотрен достаточно большой размер неустойки, а кредитор без какой-либо видимой причины «тянул» с обращением в суд, то наиболее вероятной причиной этого было желание взыскать с должника не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем от основного обязательства;
  • тяжелое материальное положение должника, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц. Данные сведения могут помочь убедить суд в том, что просрочка исполнения обязательства по возврату долга и ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены рядом объективных обстоятельств, а не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;
  • и т.п.

В том случае, если суд первой инстанции откажет в снижении неустойки без каких-либо обоснований, либо снизит неустойку совсем незначительно, то имеет смысл попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции. Для этого потребуется обжаловать решение суда первой инстанции в установленном законом порядке.

Если кредитор еще не обратился в суд с иском о взыскании неустойки, однако уже начислил ее и потребовал оплатить, будет разумно направить в его адрес письмо с предложением произвести снижение начисленной суммы неустойки в связи с ее явной несоразмерностью. В дальнейшем, в случае судебного спора данное письмо можно будет приложить к ходатайству о снижении неустойки.

Источник: http://www.hotdolg.ru/debitoru-c2c/shtrafy/

Как поступить, когда кредит просрочен

Целую кучу неприятностей можно получить из-за того, что не вовремя происходит оплата по долговым обязательствам. Просроченный кредит — это довольно серьёзная проблема, но есть некоторые способы эффективного решения данной неприятной ситуации.

Инфляция, которая многократно опережает увеличение доходов населения, нестабильность российской валюты, общероссийский экономический кризис, а также множество других причин влияют на несвоевременный расчёт по займам в стране. Просрочка платежей в общем объёме по стране в настоящий момент составляет более 10 миллионов 200 тысяч руб., тогда как совсем недавно данный показатель был на 700000 меньше.

Неприятности просроченного кредита

Никакоефинансовое учреждение будь то маленький заимодатель или крупная банковская структура никогда не прощает задолженность потребителю, поэтому просроченный потребительский кредит является весьма серьёзной проблемой. Разберёмся подробнее в том, чем грозит неоплата:

  • Большие штрафы. В зависимости от индивидуальных тарифов и договорных условий невыполнения заёмщиком обязательств оплаты ежемесячного платежа в срок приводит к начислению различных неустоек в виде комиссий, пеней и штрафов. Такой процесс многократно увеличивает задолженность. В том случае, когда по просроченному кредиту должник осуществляет оплату то в первую очередь внесённые средства, уходят на расчёт по начисленным процентам, на оплату штрафов и пени и только в последнюю очередь уменьшается основная задолженность по кредиту.
  • Ухудшение кредитной истории. В течение 10-15 лет хранятся все сведения по уплате заёмных обязательств в отношении каждого потребителя. Такие данные, называются кредитной историей (КИ) и любой кредитор обязательно направляет их в Бюро кредитных историй (БКИ). Если потребитель не оплачивает в срок какие-либо платежи по договору, то данная информация обязательно поступает в БКИ. При направлении новых заявок на получение необходимых денег, банк обязательно увидит негативную информацию о предыдущих кредитных обязательствах, что может ухудшить условия получения или даже привести к отказу в предоставлении нового займа.
  • Коллекторы. При возникновении продолжительных задолженностей, когда получатель имеющий просрочки самостоятельно не идёт на решение вопроса с банком банк чаще всего привлекает к возвращению средств коллекторские организации. Взыскатели долгов, как известно всем, очень настойчивый, потому что процесс возврата является их прямой обязанностью и поэтому должник постоянно получают письма, звонки и sms-сообщения с требованием вернуть задолженность. Важно знать, что коллекторы не имеют права самостоятельно конфисковать и описывать имущество, а также прибегать к различным угрозам, ненормативной лексике или же связаться с должником в ночное время суток. Но несмотря на такие ограничения настойчивые требования взыскателей долгов всё равно являются неприятным психологическим воздействием.
  • Конфискация имущества. Если потребитель не желает возвращать долги, тогда какое-либо движимое или недвижимое имущество, находящееся в его собственности может быть конфисковано. Самое неприятное заключается в том, что с недавнего времени в соответствии с новым принятым законопроектом банковские учреждения без решения суда имеют право самостоятельно конфисковать имущество за неуплату долговых обязательств. Основанием для реализации данного процесса служит соответствующая надпись в договоре натариусом.

До того, как банк обращается к нотариусу для реализации данной процедуры, за две недели до получения разрешения о взыскании, банк должен уведомить заёмщика о долге. Данная процедура может быть осуществлена в том случае, если зйамополучатель регулярно нарушал график погашения, его долг старше 2 лет и при этом банковский клиент не вносил никакой оплаты на протяжении двух месяцев.

Как поступить, если кредит просрочен?

  • Регулярное внесение небольших оплат. Для того чтобы не получать от займодателя огромные штрафные санкции просто необходимо вносить в счёт оплаты хоть какие-то деньги. Важно понимать, что, если вашей сумма будет недостаточно, тогда скорее всего основное тело долго не будет уменьшаться потому что в первую очередь поступающие средства будут уходить на оплату комиссии и процентов.
  • Реконструкция. Данный процесс является наиболее оптимальным мирным решением вопроса. Если потребитель действительно хочет рассчитаться по долговым обязательствам можно самостоятельно обратиться свой банк для реструктуризации долга. Такая процедура, направленная на сокращение ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредитования. Таким образом у плательщика появляется больше времени для того чтобы обязательно погасить долг, но с меньшей ежемесячной нагрузкой.
  • Лазейки в договоре. Очень редко, но все-таки случаются такие ситуации, когда в договоре прописывается пункт о невозможности передачи прав информации о клиенте третьим лицам. В таком случае если вас одолевают коллекторы и в вашем договоре существуют такой пункт можно обратиться к законодательным структурам, которые при выявлении факта нарушения договора могут отобрать у банка лицензию.
  • Расчёт по решению суда. Если совершенно невозможно найти выход из ситуации самостоятельно можно положиться на решение суда. Если у неплательщика есть постоянный и стабильный доход, тогда на определённую его часть накладывается удержание в счёт оплаты долга. Взыскание долгов может составлять до 50% от заработной платы неплательщика. Такой процесс осуществляется судебными приставами.

В другом варианте приставы могут арестовать ваше имущество и осуществить реализацию его с торгов. В данном случае неплательщик сначала получает уведомление о необходимости вернуть задолженность и только после того как она не будет исполнена произойдёт конфискация и продажа.

Лазейкой в данном случае является наличие несовершеннолетних лиц, прописанных жилплощади принадлежащей должнику. В том случае если квартира дом или какое-то другое недвижимое имущество является единственным жилым помещением она не может быть конфискована. Что касается транспортного средства, то чаще всего неплательщики в первую очередь переписывают автомобиль на третье лицо, для того чтобы избежать его конфискации. Естественно такие действия расцениваются как уклонение от оплаты долговых обязательств.

  • Списание долга. Данная процедура может быть осуществлена только по сроку давности по причине отсутствие какого-либо дохода у неплательщика. Если у должника за душой нет никакого имущества, нет постоянного дохода и срок задолженности составляет 3 года с момента внесения последнего платежа по кредитным обязательствам некоторые банковские структуры, не получив денег при нескольких обращение к приставам списывают долг как безнадёжный.
Читайте также:  Можно ли и как расприватизировать квартиру? - юридические советы

Отзывов: 1

  • Честное слово — займ
  • Kredito24
  • Екапуста служба выдачи займов
  • Е-заём
  • Монеза

Источник: https://zaimax.ru/prosrochennij-kredit

Средства будут направляться на погашение процентов и основного долга

Средства, взыскиваемые с недобросовестных заемщиков, теперь будут в первоочередном порядке направляться на погашение процентов и основного долга, и только потом – на уплату штрафов.

В ноябре Высший арбитражный суд (ВАС) опубликовал на своем сайте информационное письмо с новой трактовкой статьи 319 ГК, определяющей порядок распределения средств при оплате просроченного кредита.

В частности, судам рекомендовано при разрешении спора между банком и заемщиком направлять платежи последнего сперва на уплату процентов и основного долга, и только потом гасить долги по штрафам. Теперь арбитражи должны будут учитывать письмо ВАС, вынося свои решения в пользу злостных неплательщиков.

  По словам управляющего партнера юридической компании «Дювернуа Лигал» Егора Носкова, решение ВАС логично, поскольку ряд банков недобросовестно списывает проценты и долги заемщиков: «В договорах объем штрафных санкций завышен, и все выплаты должников приходятся на уплату процентов, в то время как их долги не сокращаются».  

Абсолютное рабство

  «Приобрел в кредит бытовую технику стоимостью 27 тыс. рублей на полтора года с выплатой долга ежемесячно по 2 тыс. рублей, – рассказывает заемщик на одном из банковских форумов. – В связи с финансовыми трудностями я не смог платить в течение восьми месяцев по кредиту, после чего задолженность превысила 47 тыс. рублей. Я попал в абсолютное рабство?»  Подобных историй, рассказанных в тех или иных вариантах, можно найти множество. Общее в них одно – после просрочки и начисления пеней заемщикам не хватало текущего денежного потока, чтобы выплатить штраф и выйти на новый график погашения долга. Как правило, все деньги уходили на пени. Между тем, за новые просрочки начислялись новые штрафы, и все повторялось. После того, как заемщики переставали платить по долгам, а некоторые и вовсе исчезали, банки обращались в суд за принудительным взысканием.   Проблема была в трактовке судами и банками порядка уплаты долга, зафиксированного в Гражданском кодексе. «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга», – гласит статья 319 ГК. Как правило, банки относили начисляемые штрафы к «издержкам кредитора по получению исполнения» и «процентам», имея в виду процент за неправомочное использование денежных средств. Суды же часто в этом с ними соглашались в своих решениях. В этой связи именно такой порядок уплаты был зафиксирован многими банками в договорах кредита, что создавало должникам дополнительные сложности при погашении просроченного долга.   «Судебная практика по делам, связанным с взысканием долгов с заемщиков, была неоднообразной и противоречивой», – рассказывает Олег Зайцев, ведущий советник управления частного права Высшего арбитражного суда. По его словам, несмотря на то, что ранее высшие судебные инстанции разъяснили, что под процентами в статье 319 ГК понимаются только проценты по займу, а не проценты за неисполнение денежного обязательства (описанные в статье 395 ГК), у арбитражных судов оставались вопросы.   Очевидно, что после письма ВАС все эти вопросы будут сняты. «Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным», – сказано в письме ВАС. И далее: «Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора».  

ВАС не указ

  «Этим информационным письмом ВАС не меняет порядка взыскания долгов, а лишь дает свое толкование и рекомендации по применению норм, содержащихся в ГК РФ. Разумеется, указанные рекомендации будут исполнены нижестоящими судами как обязательные», – поясняет Анна Ладанова, начальник юридического управления Банка БФА. Вместе с тем, то, что обязательно для судов, не является таковым для банкиров. По словам Егора Носкова, банки не обязаны учитывать новую рекомендацию. Тем более, что для многих из них штрафные санкции стали неплохим источником постоянного дохода.  По данным ЦБ, на 1 октября текущего года объем просроченной задолженности по кредитам физлиц достиг 286,5 млрд рублей. При этом, как указывает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий, объем штрафов, пеней и неустоек нарастающим итогом по всей банковской системе достиг 54,1 млрд рублей. Так как для погашения просрочки сперва необходимо было заплатить штраф, неудивительно, что уровень ее только повышается от месяца к месяцу, несмотря на улучшение ситуации с доходами населения.   Законопослушных недобросовестных должников, которые выплачивают штрафы, банки оставляют себе, а долги тех, кто прекратил платежи, продают коллекторам. В 2010 году банки продали коллекторским агентствам долгов на 101,995 млрд рублей, что практически в 3 раза больше аналогичного показателя в 2009 году. При этом коллекторы тоже направляют средства на погашение основного долга в последнюю очередь. Небольшим утешением для заемщиков служит то, что новые штрафы коллекторами не начисляются. «Начисление штрафов и пеней по кредитным договорам, по которым право требования перешло к нам как к новому кредитору, приостанавливается. Мы разрабатываем специальные программы, которые предусматривают реструктуризацию суммы долга или прощение ее части для некоторых категорий должников», – уверяет Ольга Медведева, директор по развитию бизнеса ЗАО «ФАСП». По ее словам, после публикации письма ВАС ситуация изменится только в том случае, если банки в договорах займа пересмотрят порядок списания денежных средств при погашении задолженности в досудебном порядке. Пока же все остается по-прежнему. «В настоящий момент такой порядок списания предусматривает изначально погашение процентов и штрафов, а затем уже основной суммы долга», – разводит руками Медведева.   Действительно, далеко не все банкиры на основании письма ВАС торопятся менять условия в кредитных договорах. «Есть ФЗ ”О банках и банковской деятельности“», которым руководствуется банк. Если бы нам пришло инструктивное письмо от ЦБ, который является регулятором на банковском рынке, то мы бы, безусловно, приняли его во внимание», – говорит предправления АБ «Финанс-банк» Илья Морозовский.   С другой стороны, некоторые банки работали по новой схеме задолго до опубликования письма ВАС. «Мы давно пошли на компромисс с клиентами. Если мы будем ждать от клиентов уплаты штрафных санкций, то можем вообще не дождаться выплаты долга», – говорит предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых. «Если у заемщика долг на 1 млн рублей, а клиент готов ежемесячно платить 100 тыс. рублей по процентам и долгу, банк предпочтет их», – уверен в преимуществах нового порядка заместитель гендиректора Регионального дилингового центра Максим Фрейман.  

Судов меньше не станет

  Большинству банков изменение порядка выплат принесет очередную головную боль. По мнению Анны Ладановой, с принятием рекомендаций ВАС у недобросовестных заемщиков появится еще одна возможность оспаривать требования кредиторов по взысканию штрафов и пеней, что повлечет за собой затягивание судебных процессов. Любую коллизию и неоднозначность толкования норм права всегда можно использовать в качестве мотива для оспаривания сделок, тем самым затягивая судебные процессы на долгие месяцы, поясняет юрист. Наконец, по его словам, заемщик может подать встречный иск о признании незаключенным или недействительным договора займа.   «Письмо вызовет сложности: увеличится количество дел в судах и нагрузка на них возрастет», – соглашается один из экспертов ИЦ «Рейтинг». По его словам, если раньше заемщики осознавали, что порядок уплаты долга прописан в договоре, то теперь, несмотря на него, смогут обратиться в суды в надежде на то, что те будут принимать их сторону, учитывая новые рекомендации. Не исключено, что банки внесут в свои договора изменения во избежание проигрыша дел в суде, однако это отразится уже на всех заемщиках, так как кредиторы повысят процентные ставки, заложив в них новые риски.  

С другой стороны, борьба за внедрение новых правил только начинается. Причем далеко не факт, что суды в обязательном порядке примут сторону заемщиков. «Исходя из того, что это лишь рекомендация, а лоббистские возможности банков зачастую превосходят заемщиков, суды вправе весьма вольно трактовать в данной ситуации закон», – говорит аналитик ЗАО ИК «Энергокапитал» Василий Копосов.

Финанс
12.01.2011

Источник: http://rusipoteka.ru/lenta/market/nedobrosovestnyh_zaemwikov/

Ссылка на основную публикацию