Как осуществить рефинансирование по ипотеке? — юридические советы

Как сделать рефинансирование ипотеки — советы по оформлению | RI

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями… Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти… Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

В заключении хочется сказать, что процесс рефинансирования кажется достаточно сложным. Однако на практике все реально. Если вы хотите, чтобы мы помогли вам с рефинансированием в Москве и Московской области, смело звоните +7 495 241 0553.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит? Личный опыт (part 2)

В первой части я описал общие положения и особенности рефинансирования ипотечного кредита. Теперь перейдем непосредственно к практической части.

Часть2. Этапы прохождения процедуры рефинансирования ипотеки

Обращаю внимание, что ниже я описываю исключительно свой личный опыт рефинансирования ипотечного кредита. Статья не преследует рекламных целей.

Этап 1: Выбор банка для рефинансирования

В октябре 2014 года я взял в ипотеку квартиру, оформив кредит в Сбербанке под 12% годовых сроком на 12 лет. Тогда перед надвигавшимся кризисом это была низкая процентная ставка, за которую мне еще пришлось побороться с банком (возможно, как-нибудь опишу эту историю).

Оценив текущее положение дел на рынке ипотечного кредитования, в августе 2017 я принял решение перекредитоваться в другом банке. В Сбербанк я не стал обращаться за снижением ставки, т.к.

перед этим изучил отзывы других ипотечников по данному вопросу: в Сбере либо незначительно снижали ставку (на 0,5 — 1 %), либо отказывали в заявке.

За неполные 3 года, пока я выплачивал ипотеку в Сбербанке, у меня не было просрочек по платежам. Т.к. моя кредитная история чиста и зарплата тоже белая, то проблем с одобрением заявки на рефинансирование возникнуть было не должно.

Проанализировав действовавшие на август 2017 г. ставки по рефинансированию ипотечного кредита, я отобрал две кредитные организации. Первой был банк ВТБ24, где на тот момент ставка по ипотеке составила бы для меня 10%. Второй организацией оказалось АИЖК, где я мог получить процентную ставку 9,5%. Ее я и выбрал в качестве кредитора.

Для тех, кто не в курсе: АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования) – государственная компания, созданная Правительством РФ в 1997 г. для поддержки жилищного сектора России и повышения доступности жилья для граждан. АИЖК работает через организации-партнеры (агенты АИЖК), а платежи по кредиту осуществляются через систему ВТБ24.

Этап 2: Подача заявки на рефинансирование

На сайте АИЖК я выбрал агента, с представителями которого связался по телефону и затем направил им на электронную почту запрошенный комплект документов. В моем случае для подачи заявки на рефинансирование кредита это были электронные копии следующих документов:

  1. Анкета-заявление на получение ипотечного кредита (займа).
  2. Паспорт гражданина РФ (все страницы).
  3. Копия трудовой книжки. Срок действия – 1 месяц.
  4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Срок действия – 1 месяц.
  5. Справка по ранее полученному кредиту (займу) об остатке задолженности и о характере исполнения обязательств (наличие просрочек, иных фактов нарушения кредитного договора (договора займа)).
  6. Кредитный договор (договор займа) по ранее полученному кредиту (займу) со всеми дополнительными соглашениями.
  7. График платежей.
  8. Договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии за последний период страхования.

Мне сообщили, что заявка на рефинансирование обычно рассматривается в течение 2-3 рабочих дней. Через 2 дня после подачи документов мне позвонили из АИЖК, проведя со мной небольшое интервью.

Были стандартные вопросы: имели ли место просрочки, сколько лет работаю на последнем месте, с чем связан перерыв в трудовой деятельности и т.д.

В итоге уже в тот же день после телефонного собеседования мне позвонил агент АИЖК и сообщил, что моя заявка одобрена под ставку 9,5%.

Отмечу, что помимо снижения процентной ставки я решил сократить срок выплаты ипотечного кредита. По предыдущему договору со Сбербанком мне оставалось выплачивать кредит более 9 лет. Сейчас же я решил сократить этот срок до 70 месяцев (менее 6 лет).

Этап 3: Оценка квартиры и определение страхового тарифа

Для организации следующего этапа подготовки ипотечной сделки по перекредитованию потребовалось:

1. Предоставить скан-копии:

  • свидетельства на объект недвижимости (при отсутствии – выписку из ЕГРН).
  • правоустановки (она указывается в свидетельстве) – в моем случае это был договор купли-продажи.
  • технического паспорта помещения для подготовки оценочного альбома.

2. Подготовить оценочный альбом по объекту.

3. Получить положительное заключение страховой компании и тариф.

4. Согласовать объект залога с АИЖК.

Читайте также:  Отпуск по уходу за больным родственником - юридические советы

Агент АИЖК сразу предложил помочь с подбором оценщика и страховой компании. Но предложенные им варианты оказались средними по рынку. Поэтому рекомендую выбирать их самостоятельно.

На сайте АИЖК я нашел список аккредитованных оценщиков. Я просмотрел информацию о них и выборочно обзвонил некоторые компании. Средняя стоимость оценки квартиры в Московском регионе по состоянию на сентябрь 2017 г. составляла 5 000 руб. Мне же удалось найти предложение за 3 800 руб.

Процедура оценки квартиры от момента размещения заявки до получения оценочного альбома заняла одну неделю. Также параллельно с этим мне потребовалось получить тариф от страховой компании. Для АИЖК обязательно страхование имущества.

При желании от страхования жизни и здоровья заёмщика можно отказаться, но тогда ставка по кредиту повышается на 0,7%.

 Есть небольшой нюанс: по правилам АИЖК сумма страховки рассчитывается из остатка вашего долга по кредиту, увеличенного на 10%.

По аналогии с выбором оценщика я обзвонил и опросил по электронной почте большую часть страховых компаний, аккредитованных АИЖК. По состоянию на сентябрь 2017 г. для моих условий были определены следующие страховые ставки.

Исходные условия: объект – новостройка, заемщик — мужчина 30 лет, без хронических заболеваний, работа не связана с риском, сумма кредита относительно невысокая.

Страховая компания Имущество Жизнь и здоровье
Ренессанс Страхование 0,082% 0,175%
Абсолют Страхование 0,10% 0,23%
САК Энергогарант 0,12% 0,19%
СК ПАРИ 0,15% 0,238%
СК АРСЕНАЛЪ 0,1714% 0,3171%

К сожалению, не все страховые компании дали мне информацию о действующих процентных ставках, сообщив только ориентировочную сумму страховой премии.

Рекомендую не полениться и узнать тарифы в разных страховых компаниях. Разница в сумме страховки может быть существенной.

Этап 4: Подготовка кредитно-обеспечительной документации для сделки

Для подготовки кредитно-обеспечительной документации к сделке по рефинансированию ипотечного кредита потребовалось:

  • Написать заявление на полное досрочное погашение кредита в Сбербанке на дату, определенную совместно с агентом АИЖК.
  • Прислать реквизиты счета для перечисления денежных средств на полное погашение кредита в Сбербанке.
  • Подтвердить наличие денежных средств на счете (в случае, если суммы кредита АИЖК не хватает для полного погашения кредита в Сбербанке) – прислать выписку со счета или скриншот из Сбербанк-Онлайн.

Когда оценочный альбом был готов, а страховой тариф определен и подтвержден страховой компанией, я совместно с агентом АИЖК определил дату сделки, а также дату полного досрочного погашения кредита в Сбербанке (+4 рабочих дня к дате подписания договора на рефинансирование ипотеки). На эту дату мне потребовалось написать заявление в отделении Сбербанка, а скан заявления прислать агенту АИЖК.

Этап 5: Подготовка кредитно-обеспечительной документации и сделка по рефинансированию ипотеки

На сделку по рефинансированию ипотеки необходимо было принести оригиналы следующих документов:

  • Паспорт.
  • Заявление на перекредитование в АИЖК.
  • Заверенную копию трудовой книжки.
  • 2-НДФЛ.
  • Отчет об оценке недвижимости (в 2-х экземплярах).

Страховку нужно было также оплатить не позднее дня подписания договора займа и выслать агенту АИЖК скан платежки.

Шаблоны договора рефинансирования кредита и договора со страховой компанией мне были высланы агентом АИЖК накануне сделки для ознакомления.

После подписания договора ипотеки и остальных необходимых документов мне были даны инструкции по дальнейшим действиям: досрочному погашению кредита в Сбербанке и получению закладной.

Этап 6: Погашение долга перед предыдущим банком и получение закладной

Мне оставалось дождаться фактического перечисления средств на мой счет в Сбербанке для погашения своего долга перед банком. Перевод поступил на следующий рабочий день. Когда это произошло, я отправился в банк и переписал заявление на досрочное погашение ипотеки в тот же день.

Закрыв ипотеку в Сбербанке, я получил справку о погашении кредита, и меня направили к ипотечному менеджеру для заказа закладной. Как мне сообщил менеджер, срок подготовки закладной в Сбербанке составляет 30 дней. Это создавало сложности, т.к.

по правилам АИЖК необходимо зарегистрировать новую закладную в течение двух расчетных периодов (календарных месяцев) с даты подписания договора займа, иначе ставка повышается на 2%.

Но по факту закладная в Сбербанке была подготовлена примерно за 2 недели, о чем меня оповестили по телефону сотрудники банка.

Этап 7: Снятие предыдущего обременения и регистрация новой закладной

После получения на руки закладной от Сбербанка и доверенности на специалиста, подписи которого стоят на документе о погашении долга, регистрация новой закладной и сопутствующих документов проходила в МФЦ в городе, где находится моя квартира. На процедуру снятия предыдущего обременения и регистрацию новой закладной вместе со мной прибыл специалист агента АИЖК.

Перечень документов для снятия обременения и регистрации новой закладной:

  • Паспорт.
  • Закладная и доверенность от Сбербанка.
  • Свидетельство права собственности на квартиру.
  • Договор купли-продажи (ДКП) на квартиру.
  • Квитанции об оплате госпошлины (2 шт. х 500 руб.).

Вся процедура снятия старого обременения и регистрации новой закладной в МФЦ заняла полтора часа. Кстати, госпошлина за перерегистрацию ипотеки составляет 1 000 руб., но АИЖК берет на себя равную долю с заёмщиками-собственниками жилого помещения (в моем случае это было 50% от пошлины, т.е. 500 руб.).

Закладная от Сбербанка и ДКП на квартиру были сданы под расписку в МФЦ. Мне сообщили, что через 2 недели можно будет забрать их. По факту уже через полторы недели мне позвонили из МФЦ и сообщили, что я могу прийти за документами. Закладная в пользу АИЖК была зарегистрирована, а значит, что процедура рефинансирования моей ипотеки успешно завершилась.

Отмечу, что на все этапы сделки по перекредитованию от момента подачи заявки до регистрации новой закладной у меня ушло менее 2 месяцев. Если бы не недельный отпуск в Калининграде, который случился после того, как я уже подал заявку на рефинансирование ипотеки, то вполне можно было уложиться в полтора месяца.

Порядок оплаты кредита и сопутствующие сделке расходы

Выплаты ежемесячных платежей по новому договору займа с АИЖК осуществляются только по окончании второго расчетного периода.

Это означает, что два календарных месяца с даты подписания договора дается заемщику на расчеты с предыдущим банком и перерегистрацию закладной. Т.к.

я подписал свой договор займа с АИЖК 18 сентября, то первый платеж в АИЖК мне необходимо было исполнить не позднее 31 октября (последний день месяца).

Обращаю внимание, что по условиям договора займа до перерегистрации ипотеки в пользу АИЖК процентная ставка выше на 2%. Т.е. в моем случае до 31 октября она составляла 11,5%. После перерегистрации она снизилась до 9,5%.

Для совершения платежей по кредитному договору с АИЖК необходимо открыть мастер-счет в банке ВТБ24 и получить дебетовую карту. Пополнив счет карты, произвести оплату в АИЖК можно бесплатно в системе «ВТБ24-онлайн» или на условиях осуществления межбанковских переводов в любой другой организации.

Расходы, сопутствовавшие сделке по рефинансированию

  • Оценка квартиры – 3 800 руб.
  • Страхование имущества и жизни заемщика – 4 665 руб.
  • Госпошлина за перерегистрацию закладной – 500 руб.

Дополнительные комиссии от агента АИЖК (за ведение счета, межбанковский перевод, аренду банковской ячейки и т.п.) в моем случае отсутствовали. Уточняйте информацию о них при выборе банка-кредитора.

Важный нюанс. С учетом того, что ставки по ипотеке в России последнее время снижаются, спустя полгода после рефинансирования ипотеки вы имеете право повторить эту процедуру как в АИЖК, так и в другой кредитной организации.

Надеюсь, что данная статья поможет вам разобраться в процедуре рефинансирования ипотеки и снизить переплату по ипотечному кредиту. Сам процесс перекредитования несложен, если разбить его на этапы. Проверено на личном опыте.

Источник: https://pro-life24.ru/2017/11/02/kak-snizit-platezh-po-ipoteke-refinansirovav-svoj-kredit-lichnyj-opyt-part-2/

Как осуществить рефинансирование по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки – сравнительно новое предложение от банков. С помощью рефинансирования ипотеки можно пересмотреть условия погашения займа.

Рефинансирование ипотечного кредита – сравнительно новая банковская услуга, сулящая безусловную выгоду для заемщика. Рефинансирование ипотеки предоставляет возможность пересмотреть заемщику заключенный ипотечный договор, взять необходимый займ для полного погашения и его расторжения на новых, более приемлемых условиях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В банковской сфере, как и на любом другом рынке, идет конкурентная борьба за платежеспособных и благонадежных клиентов. Благодаря ее воздействию, для потенциальных заемщиков разрабатываются и предлагаются все новые и более выгодные кредитные программы.

В борьбе за потенциальных заемщиков банки не забывают и о людях, уже оформивших ипотечные займы. Именно для них существуют программы рефинансирования для безболезненной смены банка и условий заключенного кредитного договора.

На чем основана выгода рефинансирования?

Цены на недвижимость неуклонно растут, вырастает и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение не позволяет получить необходимый займ на ремонт, автомобиль, обучение, развитие бизнеса и другие актуальные нужды заемщика.

Читайте также:  Какие существуют виды премий для работников? - юридические советы

С помощью рефинансирования ипотеки можно:

  1. Не только снизить существующую процентную ставку, но и получить дополнительную сумму денежных средств из остатка залога после погашения первичной ипотеки.
  2. Разрешить проблему, связанную с изменением финансового положения семьи. Предугадать изменения в доходе, составе семьи на длительный период невозможно. Кто-то рассматривает возможность погасить ипотеку быстрее, чтобы продать жилье и сменить место проживания. Кто-то, наоборот, хочет вздохнуть свободней, уменьшив сумму ежемесячных обязательных платежей.
  3. Сменить валюту, в которой оформлялась ипотека. Как советуют эксперты, долгосрочные кредиты лучше оформлять в той валюте, в которой начисляется заработная плата. Но многие заемщики прельщаются на низкую процентную ставку по валютным займам, о чем сожалеют впоследствии.

Именно это делает привлекательной возможность рефинансирования задолженности в глазах заемщика.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки – вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик.

Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.

Вторая трудность, с которой столкнется заемщик – завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативы рефинансирования ипотеки

В отдельных случаях можно перезаключить ипотечный договор с уменьшением процентной ставки, не прибегая к процедуре рефинансирования посредством привлечения другого банка:

  • Если оформлялся беззалоговый ипотечный договор на строящееся жилье, то по сдаче новостройки в эксплуатацию можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  • При рождении второго ребенка можно реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. на регламентируемых условиях банка (См. Как осуществить погашение ипотеки материнским капиталом).
  • Можно воспользоваться положенными субсидиями и льготами при участии в социальных программах по оказанию помощи в приобретении жилья определенным слоям населения.

Алгоритм действий при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Шаг 1. Собирается необходимый пакет документов, включающий в себя не только документы заемщика, но и информацию о рефинансируемом кредите (справка о состоянии и сумме задолженности, выписка со счета и др.), и подается заявка в выбранный банк. Он рассматривает заявку на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Шаг 2. Банком принимается решение, предоставлять или нет ипотечную ссуду для погашения задолженности по первичному кредиту. В случае одобрения заявки подается дополнительный пакет документов, уже касающийся залоговой ипотечной недвижимости. Банк решает, устраивает она его в качестве обеспечения или нет.

Шаг 3. В случае положительного решения определяются сроки и условия по рефинансированию ипотеки, и составляется уведомление для первичного кредитора о досрочном погашении ипотечного займа.

Шаг 4. Заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первичному кредитору. Кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета по существующей задолженности. Как правило, она совпадает с датой ближайшего планового платежа.

Шаг 5. После согласования совершается процедура перечисления заемных средств для погашения первичного ипотечного кредита.

Осуществляется ли она передачей наличных или безналичным переводом на расчетный счет, оговаривается дополнительно, на усмотрение банка.

Каждый случай индивидуален, заемщик может внести часть собственных средств, а может и полностью воспользоваться заемными средствами для полного погашения задолженности по первичному кредиту.

Шаг 6. Оформляется процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования ипотечного кредита

Данная процедура требует не только крайне утомительных и затратных по времени сборов необходимых документов и их согласования, но и выливается в существенную сумму для заемщика.
Помимо требований основных банков к наличию существенного первоначального взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, установлены высокие комиссии за рассмотрение заявки:

  • 1-2% от суммы займа составит комиссия за выдачу заемных средств по программе рефинансирования;
  • 1-2% составит страхование рисков, озвученных в обязательных условиях предоставления займа. Есть вероятность, что уже оформленная страховка на залоговую недвижимость по каким-то причинам не устроит нового кредитора и вам потребуется ее переоформлять;
  • придется повторно пройти и оплатить процедуру оценки независимых экспертов рыночной стоимости залоговой недвижимости;
  • процедуры снятия обременения с заложенной недвижимости и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка тоже не бесплатны. Самостоятельное оформление занимает довольно продолжительный срок, как правило, за помощью обращаются в специализирующиеся посреднические организации, что также требует дополнительных затрат.

Таким образом, резюмируя вышеописанное, стоит отметить ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования ипотеки.

Плюсы программы очевидны: есть возможность уменьшить процентную ставку на 2-3% годовых, увеличить срок кредитования и, тем самым, снизить финансовое бремя. При изначальном неправильном выборе валюты кредитования можно сменить ее и уменьшить дополнительные расходы, связанные с прогрессирующей инфляцией и девальвацией рубля.

Минус же только в одном: действительно удобных и простых механизмов рефинансирования ипотеки для заемщика банками не предлагается. Процесс оформления довольно сложен и дорогостоящ, способный свести на нет всю выгодность и целесообразность.

Источник: https://consultant-jur.ru/kak-osuschestvit-refinansirovanie-po-ipoteke/

Рефинансирование ипотеки — Юридическое Бюро Бодрова

Как рефинансировать свой ипотечный кредит по ставке 9% годовых? Как сэкономить на выплатах до 3 млн. рублей и снизить ежемесячный платеж на 30%?

С вами кредитный юрист Александр Вячеславович Трей и тема моей статьи — рефинансирование ипотечных кредитов. Прочтите ее прямо сейчас или посмотрите видео по теме и узнайте, что такое рефинансирование, как оно работает, и главное – какие выгоды дает ипотечному заемщику.

Начну с необходимой справки: рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита на погашение действующего. В народе его называют «перекредитованием», что наиболее полно отражает смысл этого финансового инструмента. Рефинансирование служит двум целям — экономии до 3 млн. рублей на выплатах и сокращению ежемесячных платежей до 30% за счет снижения процентной ставки.

Более того, при рефинансировании можно увеличить срок кредитования и получить дополнительную сумму на личные расходы.

Например, остаток долга по ипотечному кредиту на сумму 5 млн. рублей с ежемесячным платежом 72,8 тыс. рублей по ставке 15,99% годовых можно рефинансировать на сумму 6 млн. рублей по ставке 9% годовых — в таком случае переплата по кредиту уменьшится на 3,3 млн. рублей, а ежемесячный платеж сократится на 17,5%. При этом, 1 млн. рублей можно будет потратить по своему усмотрению.

Существует два варианта рефинансирования – в банке, который обслуживает ваш ипотечный кредит или у стороннего кредитора. Давайте рассмотрим оба способа подробнее.

Рефинансирование ипотеки в своем банке

Как правило, рефинансировать уже выданный кредит в своем банке возможно в том случае, когда:

  • в банке действует программа рефинансирования кредитов;
  • процентная ставка по новому кредиту будет ниже ставки по действующему;
  • вы можете документально подтвердить значительное ухудшение своего финансового положения.

Обращение за рефинансированием производится в заявительном порядке – шаблон документа можно получить в любом отделении банка. К заявлению необходимо приложить справки, подтверждающие изменения в вашем финансовом положении (например, если вы потеряли работу — копию трудовой книжки, если пошатнулось здоровье – медицинские справки, свидетельство о рождении ребенка и т.д).

Подготовленные документы необходимо вручить сотруднику банка лично или отправить заказным письмом с уведомлением о вручении (при этом, пожалуйста, не забудьте сохранить квитанцию об отправке).

Обратите внимание — при личной подаче документов нужно иметь при себе копии всех обращений, на них представитель кредитора обязан указать входящий номер и поставить свою подпись.

Решение о предоставлении рефинансирования принимают не рядовые сотрудники банка, поэтому, по возможности, проведите личную встречу с сотрудником, в чью компетенцию входят подобные вопросы.

Рефинансирование ипотеки в стороннем банке

Рефинансирование кредита в стороннем банке имеет несколько плюсов: конкуренция среди кредиторов позволяет платежеспособному заемщику с хорошей кредитной историей рассчитывать на выгодные условия кредитования – разница в процентной ставке между действующим кредитов в вашем банке и новым может составлять до 14% годовых. Кроме того, у такого способа рефинансирования есть еще один значимый плюс — отдельные программы помощи заемщикам от наших банков-партнеров позволяют объединить в общий кредит не только ипотеку, но и другие потребительские кредиты, полученные в разных банках, причем на более выгодных условиях.

Читайте также:  Документы при покупке автомобиля с пробегом: на что обратить внимание? - юридические советы

Какие требования банки предъявляются к заемщикам?

Как правило, большинство банков, предлагающих рефинансирование действующих ипотечных кредитов, хотят видеть среди своих новых клиентов заемщиков с безупречной кредитной историей и низкой долговой нагрузкой.

Однако, среди наших партнеров есть банки-кредиторы и частные инвесторы, которые готовы закрывать глаза даже на наличие незначительных просрочек по ежемесячным платежам, высокую кредитную нагрузку и отсутствие документального подтверждения имеющихся доходов.

Естественно, чудес не бывает – по таким кредитным продуктам процентная ставка будет значительно выше.

Какие виды рефинансирования ипотеки существуют?

  • основного долга;
  • общей суммы долга;
  • общей суммы долга, включая дополнительные средства, превышающий ее объем.

На каких условиях мы помогаем рефинансировать ипотечный кредит?

  • сумма — от 300 тысяч рублей на срок до 360 месяцев;
  • процентная ставка — от 9% годовых;
  • возраст заемщика — от 20 до 75 лет;
  • количество партнеров, предоставляющих рефинансирование – 16, включая АИЖК.

Что требуется от вас?

Наши специалисты подберут оптимальные условия кредитования и урегулируют с вашим банком все вопросы досрочного погашения текущей ипотеки. Начните взаимодействие с новым банком на более выгодных условиях уже сегодня. Для этого:

  • позвоните нам или отправьте заявку через форму обратной связи;
  • предоставьте информацию по действующему ипотечному кредиту;
  • предоставьте информацию о текущем доходе;
  • предоставьте информацию о семейном положении и наличии иждивенцев.
  • Стоимость услуг юриста по рефинансированию ипотечного кредита: от 19,9 тыс. рублей; в зависимости от ситуации, комиссия может быть оплачена за результат, в рассрочку и в кредит.Получите бесплатную консультацию о возможности рефинансирования ипотеки прямо сейчас. Отправьте заявку нашему юристу через форму обратной связи или позвоните по телефону +7 (499) 390-38-02.

Источник: http://www.bodrov-ipoteka.ru/refinansirovanie.php

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку?

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

  • Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
  • Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
  • Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения.

И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования.

А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке.

Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня.

В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин.

Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д.

В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-refinansirovat-ipoteku-v-tom-zhe-banke

Ссылка на основную публикацию