Что изменил закон № 353- фз «о потребительском кредите (займе)»? — юридические советы

Федеральный закон о потребительском кредитовании

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

  • Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ.
  • Банк должен предоставлять сведения о полной стоимости кредита и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
  • Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
  • Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Условия кредитования бывают двух видов:

  1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
  2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

В статье 5, пункте 7 сказано, что кредитор не имеет права навязывать заемщикам дополнительные услуги. К ним относится страхование, оформление кредитной карты и т.д.

Про возврат средств за навязанные страховые услуги читайте в статье «Страхование при оформлении кредита: как и когда можно отказаться».

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • сумму кредита;
  • срок действия сделки;
  • валюту;
  • процентную ставку;
  • график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
  • порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
  • обеспечение кредита;
  • возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

  • общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
  • дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
  • иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Статья 9 закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

Федеральный закон о потребительском кредитовании в РФ

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

  • С отсрочкой платежа;
  • В форме предоставления банковского займа;
  • Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

  • Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
  • Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
  • Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
  • Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
  • Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
  • Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа.

Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

  • ПСК = i x ЧБП х 100;
  • ПСК — полная стоимость займа в процентах;
  • ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
  • I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал.

В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год.

Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

  • стоимость займа;
  • период возврата долга;
  • наличие обеспечения долга;
  • цель заема;
  • вид кредитора;
  • наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть.

Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

Ст 7

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ.

Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Читайте также:  Продать квартиру без уплаты налога теперь можно только через 5 лет после ее приобретения - юридические советы

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юристаЗадать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://lawlinks.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/

Федеральный закон №353 о потребительском кредите

Приобретение современных коммуникаторов, новой компьютерной или бытовой техники, ремонт или реконструкция имущества, учеба и путешествия, отдых и лечение — все это потребности, не выходящие за пределы доходов гражданина со средними доходами. Значительной помощью является кредит на небольшую сумму и небольшой срок.

Но далеко не всегда удается выделить определить определенную сумму без сторонней помощи

Под потребительским или нецелевым кредитом подразумевается заем банка, предоставляемый клиенту учреждения для приобретения товаров и оплаты услуг для удовлетворения личных, бытовых и иных насущных нужд.

Категория определена в документе Государственного Банка Российской Федерации от 12.06.08 под названием Памятка заемщика потребительского кредита. В нем определены требования, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, претендующий получить денежные средства по определенной процентной ставке.

Основным  регулятором в отрасли финансовых взаимоотношений является Закон федерального значения  «О потребительским кредите», зарегистрированный 21 декабря 2013 года под №53.

Что регулируется и регламентируется

ФЗ №353 регулирует все механизмы нормативного порядка, благодаря которым отношения между кредиторами и кредит держателями находят в цивилизованном правовом поле.

Законодательный акт также является основным гарантом реализации прав обеих сторон и выполнения взятых на себя обязанностей.

Документ определяет, что и права, и обязанности участников сделки зафиксированы в договоре.

Кредитный договор имеет стандартную форму, но каждая финансовая организация имеет права вводить в него дополнительные пункты по индивидуальному плану. Законодательному регулированию на основании Федерального закона №353 подлежат следующие моменты:

  1. Категория и объем отношений, подлежащих под юрисдикцию данного Закона.
  2. Определение потребительского кредита в сфере федерального законодательства как правовой и экономической нормы.
  3. Перечень основных понятий, которыми апеллирует настоящий законодательный документ.
  4. Основные положения профессиональной деятельности в сфере предоставления займов потребительского назначения.
  5. Определение условий договора о получении потребительского кредита.
  6. Расчет полной стоимости предоставляемого займа.
  7. Процедура заключения договора о потребительском кредите.
  8. Условия выпуска или передачи электронных платежных средств в случае необходимости предоставления займа и проведения дальнейших операций по возвращению через карту банка.
  9. Формула расчета процентов за использование заемных средств.
  10. Объем информации, которую должен получить кредит получатель после завершения процедуры подписания договора с учреждением – кредитором.
  11. Свод прав заемщика при отказе от получения средств на нецелевое использование или при досрочном возврате денег.
  12. Решение вопроса возникновения устойчивой задолженности путем уступки права требования долга третьим лицам, особенности заключения договора цессии в наиболее распространенных случаях.
  13. Механизм разрешения различного вида споров между сторонами.
  14. Какие последствия может повлечь нарушение договорных условий возврата тела кредита – основного платежа или оплаты начислений за пользование деньгами, процентных взносов.
  15. Структуры, которым делегировано право осуществления надзора и контроля соблюдения положений отечественного законодательства в сфере кредитных взаимоотношений.

Таким образом, все особенности отношений между стороной, которая дает деньги в долг, и стороной, берущей их на определенных условиях, фиксированных договором, прописаны в нормах федерального законодательства.

Принятый  в 2013 году Федеральный закон №353 стал требовать кардинальных изменений, чтобы соответствовать реалиям современности. На 01 января 2018 года в ФЗ были внесены значительные изменения, касающиеся определенных инструментов, которые прописаны в первой редакции нормативного акта.

Изменения и дополнения появились и в Федеральном законе о микрофинансовых организациях и их деятельности, зарегистрированном 02 июля 2010 года, №151-ФЗ.

  1. Одним из наиболее значительных изменений стало аннулирование статьи 15 ФЗ №335, предписывающей регламент процедуры и объем допустимых в законодательном порядке действий, направленных на должника с целью мотивировать его вернуть долг по потребительскому кредиту. Являясь одной из ключевых статей, утрата силы ст. 15 кардинальным образом повлияла на содержание Закона в целом.
  2. На сегодняшний день основным направлением деятельности законодателей направлено на гарантирование прав заемщика, даже если он оказался недобросовестным плательщиком. Должник, несмотря на то что он на определенном этапе уже получил этот не весьма привлекательный статус, остается полноправным гражданином и в полной мере должен быть защищен государством. Изменения Закона, произошедшие в 2018 году напрямую, отражают значительное изменение и ограничение деятельности коллекторских компаний.
  3. Важно обратить внимание граждан, пользующихся кредитными программами на следующее. После внесения поправок деятельность цессионариев, коими в процедуре возвращения задолженности являются коллекторские конторы, которым банки продают сомнительные долги и предоставляют сведения о недобросовестных заемщиках, переходит в исключительно законодательное русло. То есть, современные правовые механизмы значительно ограничивают свободу действий коллекторов как людей, выбивающих долги.

Еще одним направлением изменений, внесенных в ФЗ о потребительском кредите на 2018 год, стало уточнение индивидуальных условий для каждого документа, которые должны содержаться в кредитном договоре:

  • речь идет о полном названии учреждения банка или кредитно — финансовой организации, перечне видов потребительского кредитования, указании типов валюты;
  • изменения требуют уточнения в договоре сроков и возможных вариантов оплаты тела кредита и процентов за использование;
  • договор должен содержать расшифровку размеров процентных ставок, методику начисления штрафных санкций;
  • обязательная часть об отказе от заявленного займа, а также сроках и способах проведения отказной процедуры.

Благодаря новым изменениям кредитного законодательства, выбор оформлять страховку или нет перестал быть проблемой взаимоотношений банка, потенциального или реального заемщика. Потенциальный получатель должен получить для ознакомления все предлагаемые финансовой организацией страховые программы и выбрать наиболее подходящий вариант самостоятельно.

Свод прав и обязанностей банка – кредитора достаточно небольшой и в первую очередь касается получения и возврата займа. Законодательно четко прописано, что может и что обязан предпринимать кредитор.

  1. МФО обязан перечислить или выдать в наличности сумму денег в срок, оговоренный кредитным договором.
  2. Обязательным моментом является уведомление заемщика о том, сколько будет стоить весь кредит в полном объеме, в том числе и с начисленными процентами.

В сферу прав входит отказ в кредите полностью или частично, при выявлении негативных обстоятельств.

Кредитор может отказать недобросовестному плательщику в продолжении взаимоотношений в рамках действующего договора.

В случае отказа от выплаты денег, уклонении должника от выполнения взятых на себя обязанностей, банковская организация имеет право реализации залогового имущества по кредиту в качестве обеспечения поступления платежей.

Заемщик при получении потребительского кредита берет на себя обязательства по возврату финансов, приобретенного имущества и прав на него. В то же время он наделен правом досрочного погашения кредита и обращения за помощью в органы правопорядка в случае превышения полномочий кредитором или коллекторами.

В рамках действующего законодательства в процессе заключения кредитного договора должник не имеет права передавать третьим лицам определенные по особым признакам материальные ценности. Запрещено проводить замену имущества, приобретенного на кредитные средства на менее ценные вещи, скрывать его от возможной реализации в счет погашения долга.

Закон един для всех, в частности – Закон «О потребительском кредитовании», регулирующий сложный финансовый механизм. Его нормы являются приоритетами многочисленных кредитных программ, которые на сегодняшний день предлагают банки и небанковские финансовые организации. Это широко известные и достаточно популярные потребительские кредиты.

Все, что нужно знать о потребительском кредите — ниже.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/razvitie/kreditovanie/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

Защита прав заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные.

Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов.

Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств.

В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков.

До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной.

Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Читайте также:  Как составить внутреннюю опись документов личного дела? - юридические советы

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения.

Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям.

Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат — получение займа.

Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности.

Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст.

5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений.

Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени.

Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной.

Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке.

Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям.

Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок.

Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК).

Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера.

ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика.

Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя.

Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК.

ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита.

Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога.

Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор.

Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей».

Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении.

Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства».

Читайте также:  Основные правила внутреннего трудового распорядка для ип - юридические советы

Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров.

Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.

00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Заключение

Источник: http://www.DomaDeneg.ru/article/?aid=4

Закон о потребительском кредите (займе) в 2018 году

Потребительское кредитование считается одной из востребованных услуг на финансовом рынке.

Между тем, граждане, использующие заемные средства в рамках банковской программы, чаще всего не осведомлены о том, на чем базируются их отношения с кредитором и какими законами регулируются.

Один из основных актов в этой сфере – Закон о потребительском кредите. В течение последних лет он претерпевал некоторые изменения, о которых необходимо знать всем, кто взял или только собирается взять ссуду в банке.

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Что регулирует закон

В акте содержатся нормы и правила предоставления и обслуживания кредита, а также регулируются отношения между банком и заемщиком. ФЗ применяется:

  • если обязательства клиента не обеспечены ипотекой;
  • если соглашение заключается между учреждением и физическим лицом, не являющимся ИП.

Федеральный закон о потребительском кредите №353:

  • определяет правила предоставления информации при подписании договора;
  • устанавливает требования к документам, заключаемым заемщиком с банком;
  • устанавливает права и обязанности участников кредитного соглашения;
  • разъясняет формулу расчета полной стоимости ссуды;
  • регулирует правила начисления процентной ставки, определяя максимальное значение;
  • устанавливает меры наказания за нарушение условий.

Следует учитывать, что отношения между банком и заемщиком при предоставлении кредита также регулируют и иные законы:

  1. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности»;
  2. ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Условия предоставления займов

Для упрощения и ускорения оформления ссуды были введены поправки в условия, касающиеся составления соглашения между банком и клиентом. По закону общие условия определяются кредитором и применяются ко всем заемщикам. Персональные условия согласовываются с банком. Заемщик имеет право участвовать в их формировании.

Рассмотрим подробнее информацию, касающуюся условий соглашения:

  • Учреждение обязано предоставлять полную информацию о программах кредитования в местах оказания услуг. Это может быть отделение организации или сайт, с которого оформляется заявка на ссуду. Сведения, которые организация обязана предоставить, включают требования к заемщикам, наименование организации, сроки рассмотрения, виды займов, суммы, процентные ставки, валюта, периодичность платежа, способы внесения средств и пр.
  • В общих условиях соглашения не должно быть прописано, что заемщик обязан заключать иные договора или пользоваться услугами банка за отдельную плату.
  • В персональные условия должна входить следующая информация: размер займа, срок, валюта, ставка, стоимость платных услуг, график платежей, порядок оказания услуг, способы оплаты, цели, контактные данные сторон, а также иные пункты по усмотрению банка.
  • Организация, выдающая заем, имеет право изменить условия, если это не влечет за собой увеличения размера финансовых обязательств клиента.

Обязанности и права банка, согласно закону о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) устанавливает также обязательства банка перед получателями ссуды. В соответствии с нормативным актом, банк обязан:

  • извещать о возникновении риска неисполнения клиентом обязательств, если кредит оформляется на сумму от 100 тыс. рублей, а в течение года общая величина выплат по имеющимся финансовым обязательствам превышает 50% от его годового дохода на момент обращения за услугами;
  • информировать о применении штрафных санкций при образовании просрочки;
  • предоставлять услуги, связанные с исполнением клиента его обязательств, бесплатно (открыть счет, рассмотреть заявку, выдать средства, зачислить деньги на счет);
  • банк имеет право начислять неустойки и пени при образовании задолженности;
  • в кредитном соглашении банк обязан на первом листе в специально отведенном для этого месте прописывать понятным шрифтом все платежи, которые должен совершать клиент (сумма займа, ежемесячный платеж, процент, обслуживание, страховка и пр.).

Какие права заемщиков отражены в законе:

  • право знать стоимость ссуды;
  • право отказа от займа, если он еще не был выдан банком;
  • право на возврат займа в течение 2 недель или 1 месяца после получения средств вместе с процентами;
  • право отказа от страховки.

Стоимость кредита: что в нее входит

Информация о сумме ссуды с процентами и иными платежами должна размещаться на первой странице кредитного договора в специальной рамке. Она должна занимать не менее 5% от всей площади листка.

Что входит в величину займа:

  • основная сумма, выданная клиенту;
  • проценты;
  • плата обслуживание карты;
  • платежи в пользу иных лиц, если это оговорено в документах.

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

  • банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
  • клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
  • кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
  • если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

Проценты по кредиту

Процент, согласно законодательному акту о кредитовании физических лиц, может быть:

  • фиксированным (когда на весь срок действия договора устанавливается единая ставка);
  • переменным (когда ставка зависит от переменной величины, не зависящей от кредитора).

Обязанность банка по информированию заемщика

Предоставления сведений о состоянии счета заемщика и исполнения его обязательств – обязанность банка. Итак, после заключения соглашения, кредитор обязан направлять заемщику следующие сведения:

  • величина задолженности;
  • дату, в которую необходимо произвести платеж;
  • сумму, которую требуется внести;
  • иные сведения, касающиеся исполнения клиентом его обязательств.

Если кредит был оформлен с определенным денежным лимитом, то банк бесплатно обязан предоставлять не реже 1 раза в месяц следующую информацию:

  • размер долга;
  • дата предстоящего платежа и его величина;
  • сумма лимита.

Информация о просроченной задолженности должна быть направлена клиенту в течение 7 дней с даты ее возникновения.

Досрочное погашение

Может ли заемщик по закону погашать ссуду досрочно?

  • если это целевой кредит, то он имеет право в течение 30 дней вернуть всю сумму долга с процентами без извещения об этом банка;
  • если кредит нецелевой, то у клиента есть в запасе две недели, чтобы досрочно вернуть сумму с процентами.

Если клиент хочет погасить ссуду досрочно в иные сроки, то обязан предупредить об этом банк за месяц до внесения платежа.

Уступка прав требований

Один из важных вопросов, который раскрывает закон о кредите, касается продажи долгов банками коллекторам и иным организациям. Согласно акту, кредитор имеет право уступать права требований по соглашению третьим лицам по договору цессии.

Если банк переуступил право требования третьему лицу, условия договора для заемщика должны оставаться прежними. Передавая права требования, банк вправе передавать вместе с ними личные данные клиента и информацию по соглашению с ним.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

  • Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
  • Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
  • Уведомлять заемщика о расторжении договора.
  • При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Источник: https://bankrotam.com/kredity/zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme.html

Ссылка на основную публикацию