Микрофинансовые организации могут упразднить — юридические советы

Как бороться с нечестными МФО и куда на них жаловаться?

Мировые тенденции к всеобщему удорожанию жизненного уклада создают комфортные условия для роста и обогащения микрофинансовых организаций в стране. Нехватка ресурсов в связи с нестабильной финансовой ситуацией в государстве вынуждает многих граждан обращаться в подобные учреждения за дополнительными финансовыми вливаниями, несмотря на грабительские процентные ставки.

В дальнейшем подобные поступки провоцируют дополнительные расходы в семье, скандалы и недопонимания, а иногда и вовсе безвыходные ситуации, когда не за что купить кусок хлеба.

Недостаточная осведомленность в вопросах финансовой грамотности позволяет финансовым учреждениям устанавливать свои правила игры, не всегда правомерные и законные.

Именно поэтому важно иметь представление о том как бороться с МФО для защиты своих прав, а также установления правомерности деятельности самого финансового учреждения.

Кто такие эти МФО?

МФО – это небанковские финансовые учреждения, которые занимаются микрофинансированием населения и имеют особый статус в финансовой системе страны.

Процедура оформления займа в микрофинансовых организациях намного проще, чем в банковских структурах. Сама процедура оформления иногда занимает до 15 минут, да и документов потребуется минимум, зачастую нужен лишь паспорт гражданина РФ.

Выдаются микрозаймы на различные цели,  сумма зависит от целевого назначения:

  • микрозаймы для населения;
  • кредитование малого и среднего бизнеса;
  • выдача средств под обеспечение;
  • краткосрочные и долгосрочные обязательства.

Требования к заемщикам выдвигаются минимальные, в основном это возраст и гражданство. Не пугает данные организации даже отрицательная кредитная история клиента. В банковских учрежениях этому фактору уделяется особое внимание, поскольку является характеристикой будущего заемщика.

За очевидной простотой оформления скрываются такие подводные камни, как завышенная процентная ставка, а также множество дополнительных комиссий. Завуалированы подобные сюрпризы подписанием дополнительных соглашений. После прочтения основного договора бдительность заемщика усыпляется, и дополнительные соглашения подписываются автоматически.

Права и обязанности заемщиков

При подписании договора займа банковский специалист особое внимание уделяет обязанностям клиента, разъясняя их и акцентируя ответственность заемщика. Делается это для того, чтобы заемщик прилежно выплачивал займ и был ознакомлен со всеми остальными условиями будущего сотрудничества.

При этом правам клиента время не уделяется совсем, аргументируя это тем, что клиент сам может ознакомиться со своими правами в любое удобное для него время в домашней обстановке.

Условия договоров микрофинансовых организаций и вовсе занимают особое место, поскольку законодательно они не регулируются.

В законе «О микрофинансировании» указано, что взаиморасчеты сторон происходят согласно подписанному договору кредитования.

А сами условия устанавливает как раз финансовое учреждение, в которое обратился клиент.

К сожалению, основную важную информацию по выплатам и окончательную сумму погашения долга клиент узнает уже в процессе возврата долговых обязательств.

Большинство обманутых заемщиков, ввиду отсутствия навыков общения с подобными организациями не знают как правильно реагировать на сложившуюся ситуацию и куда жаловаться.

Отстаиваем свои права

После обнаружения несправедливых обстоятельств становиться вопрос о том, куда и кому жаловаться на МФО. На сегодняшний день жалобы на деятельность МФО принимают несколько регулирующих организаций:

  • финансовый омбудсмен – специально назначенный чиновник, наделенный полномочиями разрешать несправедливые случаи;
  • Роспотребнадзор – государственная регуляторная служба, занимается разрешением споров с сфере оказания услуг и торговли;
  • Центробанк – главный финансовый регулятор страны, контролирует правильность оказания банковский услуг всеми финансовыми учреждениями;
  • Федеральная антимонопольная служба – разрешает вопросы связанные с правомерными действиями рекламного характера;
  • Специальная организация НП МиР – занимается исключительно МФО, которые входят в состав данного учреждения;
  • Органы прокуратуры и судопроизводство.

В самом начале, конечно стоит попробовать решить возникший вопрос с руководством предприятия, которое изначально обслуживало клиента.

Иногда добросовестные финансовые учреждения идут навстречу клиенту и предлагают ему услугу пролонгирования договора.

Если ситуацию все же разрешить не удалось, то следует выбрать организацию, соответствующую именно случаю клиента и заняться составлением жалобы.

Борьба с МФО: куда жаловаться, если долги

Шрифт A A

Судебные иски, тяжелое общение с коллекторами и ежедневная борьба с МФО вызывают у заемщиков обоснованный страх. Но такая ситуация возникает только в случае задолженности по займу. В каких случаях претензии микрокредитной организации не обоснованы, куда можно пожаловаться и что делать, чтобы защитить себя?

При заключении договора клиент компании обязуется выплатить в установленный срок сумму займа с процентами, и нарушение соглашения – прямое основание для подачи иска от лица МФО. Но, поскольку судебные издержки и оплата командировочных при небольших суммах долга становятся лишней статьей расходов, компании предпочитают работать с коллекторскими агентствами.

При образовании задолженности сотрудники МФО звонят клиенту с целью выяснения ситуации и предложения оптимального выхода. Если заемщик идет на контакт и соглашается с предложенным планом действий, сотрудничество с микрофинансовой компанией продолжается до погашения долга.

Однако, если заемщик отказывается платить по кредиту, не выходит на связь, дело передается коллекторам. В рамках общения сотрудник агентства должен представиться и сообщить сумму задолженности, разъяснить возможные последствия и предложить решение.

Что делать, если коллекторы ведут себя противозаконно?

Ситуации, когда сотрудники отдела взыскания оказывают моральное и психологическое давление – нарушение законодательства Российской Федерации. Куда жаловаться на МФО? Заемщик имеет право обратиться в суд в следующих случаях:

  • поступают телефонные звонки и СМС с угрозами здоровью заемщика, его близких;
  • сотрудники звонят в ночное время;
  • конфиденциальная информация была разглашена третьим лицам;
  • поступают звонки на работу или близким людям с целью оказания давления на должника;
  • осуществлен взлом и проникновение в квартиру;
  • произошла порча имущества;
  • заемщику нанесены физические увечья.

Неправомерные действия служат основанием для обращения в суд, жалоба будет рассмотрена максимально быстро.

Куда обратиться, чтобы разрешить спор?

Как бороться с МФО в случае крупных долгов? Когда МФО отказывается принимать любые просьбы об отсрочке и реструктуризации долга и игнорирует очевидные факты, которые не позволяют заемщику вовремя рассчитаться с организацией, следует обращаться в суд. Рекомендуется подать иск с жалобой и выдвигать требования, чтобы договор признали недействительным в части размеров неустойки и процентной ставки.

Антиколлекторские агентства – еще один вариант того, как бороться с микрофинансовыми организациями. Такие компании появились в ответ на огромное количество нарушений на рынке микрофинансирования.

Антиколлекторы добиваются пересмотра договора, перерасчета процентов и пени. В случае нарушения правил составления кредитного договора заемщик может выйти сухим из воды. Но, прежде чем обращаться в такое агентство, лучше сразу уточнить сумму гонорара.

Все возможные последствия неуплаты займов в МФО

МФО отличаются от банков тем, что предлагают населению услуги кредитования по повышенной процентной ставке и быстрому, почти мгновенному получению займа.

Во многих МФО достаточно заполнить анкету заемщика и деньги перечисляются на счет банковской карты заявителя через несколько часов. В МФО гражданин не получит большой суммы, займ предоставляется на ограниченный промежуток времени, до месяца.

Некоторые заемщики не могут отдать долг вовремя. Что будет, если не платить микрозаймы, рассмотрим в статье.

Не возврат долга: причины

Что будет, если не вернуть деньги? Этот вопрос волнует заемщиков, ставших клиентами МФО. Причина не возврата долга не всегда скрывается в злостном уклонении от финансовых обязательств. В некоторых случаях человек не может вернуть деньги из-за тяжелой финансовой ситуации в семье. Задолженность перед МФО может образоваться по уважительным причинам, к которым относят:

  1. Серьезное заболевание заемщика, которое повлекло за собой продолжительное лечение. Официально трудоустроенные граждане предоставляют в этом случае больничный лист. Не всегда работодатель оплачивает его в размере 100% от заработка. В течение болезни заемщик не имеет возможности вернуть деньги, но это не означает, что он решил кинуть МФО.
  2. Несчастный случай, травма у человека: как результат – утрата трудоспособности.
  3. Увольнение с работы.

В этих ситуациях выплатить займ не предоставляется возможным.

Что делать?

Можно ли не платить взятые микрозаймы? Долг нужно отдавать, но при наличии уважительных причин можно попробовать договориться с МФО и заплатить позже.

В любом случае, долг выплачивать придется, а кредитор должен быть осведомлен о том, почему его клиент не может заплатить долг.

Но договориться с большинством МФО можно чисто теоретически: на практике в микрофинансовой организации на уступки не идут, требуя вернуть кредиты.

Последствия не возврата займов

  1. Кредитная история. Если человек говорит о том, что я не плачу микрозайм, он должен быть готовым к тому, что его кредитная история будет испорчена. Кредитная история – это информация, собранная на конкретного человека, которая характеризует его в качестве заемщика. Она состоит из нескольких частей.

    Из истории банки и МФО узнают о том, насколько заемщик добросовестно исполняет свои обязательства по взятым кредитам, допускает ли он просрочки, по какой причине и выплачивает ли долг полностью. Все кредитные истории граждан сосредоточены в Бюро Кредитных историй. Данные туда посылаются банками и МФО. Если человек не платит по кредитам, то его кредитная история считается испорченной.

    Банки и МФО не дадут такому клиенту займы. Хотя некоторые из микрофинансовых организаций позиционируют себя в качестве финансовых учреждений, выдающих кредиты даже неблагонадежным клиентам.

  2. Взыскание пени и штрафа. Эти меры установлены ГК РФ. Штраф – это разовая финансовая мера наказания.

    Пеня начисляется за каждый день просрочки исходя из 1/360 ставки рефинансирования, что соответствует 8,25% годовых за каждый день просрочки.

  3. Коллекторы. Деятельность этих организаций и сотрудников, работающих в них, вызывает определенные дискуссии. Методы возврата долгов, используемых ими, во многих случаях можно назвать незаконными.

    Что могут коллекторы? Заплатить за кредит заемщика, выкупив его долг, а впоследствии требуя с него денег. Часто заемщики и не знают, что возвращать деньги они должны не МФО, а третьему лицу, новому кредитору, то есть коллекторскому агентству.

    Способов возврата долга у коллекторов множество: начиная от незаконных, заканчивая бесконечными телефонными звонками заемщику, его родственникам с оглашением персональных данных человека и суммы его долга. Законодатель пытается ограничить деятельность этих организаций. В частности, внесены изменения в №230-ФЗ.

    Теперь коллекторы не могут звонить должникам в определенное время (ночью, вечером в выходные и праздничные дни). Кроме того, основной кредитор обязан уведомить в письменной форме заемщика о том, что его долг передан коллекторскому агентству. Сделать это необходимо в течение 30 дней. Бесконечные СМС, расклейки на подъездах с угрозами конкретному должнику уплатить кредит строго запрещены.

    Кроме того, что касается займов, то закон также налагает запрет на разглашение всех обстоятельств выдачи кредита, его суммы, срока, если заемщик не согласился с этим при подписании договора, либо отозвал свое согласие. Таким образом, деятельность коллекторов стала ограничена.

  1. Может ли кредитор подать в суд? Оплачивать кредит законным способом можно в рамках исполнительного производства. Подобные дела рассматриваются на основании иска, поданного от имени кредитора. Дело заемщика рассматривается в особом порядке: это означает, что для вынесения решения присутствие ответчика необязательно.

    На почту должнику высылается судебный приказ о рассмотрении дела в особом производстве. В 10 дней он может его отменить также через почту: в этом случае рассмотрение дела будет рассматриваться в обычном исковом порядке. Оплачивать кредит придется. Конечно, ответчику придется объяснять судье, почему я не плачу кредит. В зависимости от обстоятельств конкретного рассматриваемого дела судья выносит решение. Исполнительный лист направляется в районную Службу судебных приставов. Нельзя сказать, что приставы практикуют быстрый темп работы. Тем не менее, в их арсенале существуют законные средства по возврату долга.

Полномочия приставов:

  1. Проверка банковских счетов должника, наличия у него имущества: движимого или недвижимого.
  2. Опись имущества должника, его арест с последующей реализацией на торгах.
  3. Арест счетов в банке.

  4. Ограничение должнику выезда за пределы РФ, при сумме долга свыше 10000.

Посмотреть, нет ли конкретного человека в числе должников, можно на специализированном интернет-ресурсе. Это официальный сайт Федеральной Службы судебных приставов.

На сайте откроется специальная форма. В поля формы нужно вписать данные о человеке: фамилия, имя, отчество, регион проживания и дату, год рождения. Если человек находится в системе, значит в отношении него возбуждено исполнительное производство.

Сумму долга, а также контакты пристава, ведущего его дело, можно увидеть на этом сайте.

Многих заемщиков, которые по тем или иным причинам стали клиентами МФО, волнует вопрос о том, обращаются ли они в суд? Очень редко. В основном, МФО используют собственные силы на розыск, оказания воздействия на должника. Широко привлекают коллекторов.

Но лучше заплатить за долг, хотя закон для заемщиков предусматривает срок исковой давности. Внимание: он начинает исчисляться с момента последнего платежа, переданного в МФО или в банк. Срок исковой давности по этой категории дел составляет 3 года.

В любом случае, требование о возврате долга будет поступать от МФО. Сотрудники некоторых подобных организаций действую аналогично коллекторам: практикуют посещение домов должников даже из-за суммы в 1000 рублей долга (например, МФО «Домашние Деньгами»). Поэтому лучше заплатить и жить спокойно.

Источник

Дмитрий созерцательДмитрий созерцатель

Когда закроют МФО, выдающие микрозаймы?

У граждан России нередко возникает вопрос: «Когда закроют микрозаймы?» Известно, что депутаты Госдумы выступили с инициативой запретить выдавать онлайн-займы частным лицам.

Проблема состоит в том, что значительная часть населения из-за низкой финансовой грамотности оказалась в долговой яме. С 2017 года вступил в силу закон, регулирующий деятельность МФО.

Действительно ли Правительство запретит микрофинансовые организации или ограничится нововведениями в законодательство?

Почему Центробанк борется с микрофинансовыми организациями

Деятельность МФО контролирует Центральный Банк России. Он стремится к тому, чтобы микрофинансовые услуги оказывали добросовестные и законопослушные компании.

За 2016 год из Госреестра исключили свыше 1700 организаций, которые не соответствуют установленным требованиям.

Совместно с Центробанком борются с нелегальными компаниями саморегулируемые организации (СРО), правоохранительные органы и МФО.

Чтобы пресечь нелегальную деятельность кредиторов, в 2017 году в России планируется предпринять следующие меры:

  1. Повысить административный штраф за выявленные несоответствия.
  2. Ввести уголовную ответственность для организаторов преступных действий за неоднократные нарушения.
  3. Лишить судебной защиты лиц, которые действуют нелегально.

Чтобы воспрепятствовать теневой деятельности компаний, Центробанк требует от МФО вступить в СРО и предоставлять регулятору финансовую отчетность.

Действительно ли в России запретят микрозаймы

Кризис в России привел к снижение доходов населения, что повлекло за собой высокую закредитованность граждан.

Банки ужесточили требования к заемщикам, поэтому они стали чаще прибегать к микрозаймам. Население привлекает быстрая подача онлайн-заявки, отсутствие справок и моментальное предоставление средств.

На процентную ставку они обращают внимание, когда требуется погашать задолженность.

Запретить в России микрофинансовые организации хотят по следующим причинам:

  1. Устанавливаются высокие процентные ставки за пользование деньгами. Например, ставка на потребительский кредит в банке в среднем около 42% годовых, в МФО ставка может достигать 600% годовых.
  2. Абсолютная доступность микрозаймов, особенно в режиме онлайн.
  3. Низкая финансовая грамотность граждан, из-за чего они не могут оценить возможные риски.
  4. Микрозаймы обычно выдаются с 18 лет. Это привлекает неработающих студентов, а возвращать долг приходится родителям.
  5. Дела заемщиков, допустивших просрочку, передают коллекторским агентствам. Они, в свою очередь, применяют жесткое психологическое воздействие.

Для тех, кто следит за законами, очевидно, что Правительство России стремится отрегулировать деятельность микрофинансовых организаций. Возникает вопрос: зачем заниматься разработкой нормативных новшеств, если планируется закрыть МФО?

Разумеется, запрещать МФО никто не собирается, а вот над созданием инструментов регулирования микрофинансового рынка Правительство будет работать и дальше.

Какие нововведения ужесточили деятельность МФО

В сфере микрокредитования осуществляется глобальная реформа, конечная цель которой:

  1. Разделить действующие МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании.
  2. Внести все организации в отдельный реестр, чтобы контролировать их деятельность.
  3. Защитить граждан от необоснованно высоких процентных ставок и штрафов. МФО должны соблюдать ограничительные нормы при расчете процентной ставки и начислении штрафных санкций.
  4. Установить форму отчетности, которую должны составлять все организации.

Каждая компания должна сотрудничать с БКИ и проверять финансовую состоятельность клиента. Теперь кредитору грозит штраф за выдачу займа под залог имущества неплатежеспособному гражданину.

С января 2017 года в России вступил в силу закон о коллекторах, призванный урегулировать их действия при общении с должником.

Поправки к закону о потребительском займе обязывают все организации предоставлять клиенту подробную информацию о размере переплаты.

Микрофинансовые организации — что это такое? Деятельность микрофинансовых организаций

Потребности представителей современного социума часто требуют ощутимых расходов и вложений. Разумеется, не у каждого обывателя уровень дохода достаточно высокий для того, чтобы покрыть любые нужды без вспомогательных ресурсов. Именно в этом случае и становятся актуальными микрофинансовые организации. Такие компании делают возможным простое и быстрое кредитование.

Есть немало различных структур, целью которых является осуществление различных финансовых операций. Выдача кредитов или займов — это одно из самых распространенных направлений деятельности подобных компаний.

Отвечая на вопрос «микрофинансовые организации — что это такое?», стоить отметить следующий факт: деятельность подобных структур фактически полностью аналогична банковской.

Отличие заключается в системе регулирования, правилах работы и нормативах, на основании которых такие компании осуществляют выдачу средств.

По сути, микрофинансирование нацелено на оказание различных услуг, которые актуальны как для предпринимателей, открывающих свой бизнес, так и для среднестатистических обывателей.

Преимущество таких компаний заключается в том, что они могут выдавать определенные средства без кредитной истории и многих условностей, которые имеют место быть в банках. Это означает, что в микрофинансовых организациях получить деньги значительно легче.

Важно понимать следующий факт: деятельность подобных организаций поддерживается государством, что оказывает непосредственное влияние на уровень доверия к ним.

Поэтому тем, кто задает себе вопросы о том, надежны ли микрофинансовые организации, что это такое и стоит ли пользоваться данными услугами, можно с уверенностью обращаться в подобные структуры, поскольку они полностью легальны.

Более подробно о надежности

Один из лучших способов определить, стоит ли доверять конкретной компании, занимающейся микрозаймами, — это обратиться к рейтингу организаций данного профиля. Сделать это можно, воспользовавшись услугами рейтингового агентства, например, «Эксперт РА». Такая информация поможет узнать, какие компании добросовестно выполняют свои текущие финансовые обязательства.

Ценность этой оценки заключается в том, что она независимая, а значит, объективная и, как следствие, отображает реальную ситуацию. В связи с этим не стоит пренебрегать индивидуальным рейтингом компаний, осуществляющих деятельность в формате микрозайма.

О чем стоит знать обывателям

Прежде всего, каждая компания, которая попадает в категорию микрофинансовых организаций, должна быть занесена в Государственный реестр.

Чтобы выяснить, имел ли место факт регистрации, стоит посетить официальный сайт Банка России, на котором эти данные есть в свободном доступе. Более того, не помешает нанести визит в офис конкретной МФО.

Именно там должно быть размещено свидетельство о регистрации в Государственном реестре.

Важная информация о существующих обязанностях

Фактически любые государственные микрофинансовые организации и частные компании имеют определенные обязательства перед клиентами:

  • Каждая МФО должна при выдаче займов использовать одну табличную форму договора, без изменений.
  • Любая компания имеет обязательство озвучить своим клиентам полную стоимость предоставляемого кредита. Это означает, что каждый обыватель имеет право узнать, какой процент ему придется переплачивать в течение всего срока погашения займа. Такая информация очень полезна при выборе конкретного предложения. Еще один важный факт заключается в том, что в момент подписания договора, скажем, на потребительский кредит, его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.
  • Причин доверять конкретной МФО становится значительно больше, если она состоит в одной из саморегулируемых организаций (информация о членстве, как правило, находится на официальном сайте компании).
  • Каждая МФО должна предоставить своим клиентам время для принятия решения (5 дней).

Кроме вопроса «микрофинансовые организации — что это такое?», полезно разобраться в сути микрозайма. Фактически это заем, размер которого не превышает 1 млн. рублей. Получить такую сумму на условиях кредита могут юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Виды микрозаймов

Все кредиты, которые выдает МФО, можно разделить на несколько типов. Начать стоит с потребительского микрозайма. Он рассчитан на физических лиц, которым необходима определенная сумма для покрытия своих личных нужд. Большинство займов такого типа оформляются на срок до 6 месяцев, хотя в некоторых случаях возможна рассрочка и на 2 года.

Микрозаймы, ориентированные на предпринимателей, имеют ограничение до 1 млн. рублей и выделяются для целей, связанных с открытием, поддержкой и развитием собственного бизнеса. Срок кредитования в этом случае колеблется от 1 до 3 лет. Залог практически никогда не предоставляется, но при этом необходимо собрать полный перечень документов, которые запрашивает МФО.

Существуют также микрозаймы, рассчитанные на очень короткие сроки, и выдаются они физическим лицам. При помощи таких кредитов решаются вопросы, связанные с непредвиденными затратами или, например, задержкой зарплаты. Подобные займы оформляются очень быстро, но при этом имеют самую высокую процентную ставку.

МФО в России

Сейчас на территории СНГ микрокредитование стало более чем популярно. Это обусловлено такими фактами, как повышение степени жесткости условий, на которых банки согласны давай займы, и значительный рост теневого сектора экономики. Многие заемщики не считают актуальным сотрудничество с банками и обращаются к возможности микрокредитования.

Если обратить внимание на микрофинансовые организации России и начало их деятельности, то стоит отметить, что институт МФО был создан в 2010 году. Именно этот закон позволил заемщикам и кредитным организациям осуществлять свою деятельность легально.

Функции надзора за МФО в данный момент осуществляет Центробанк, применяя к ним всего лишь 2 ключевых норматива: показатели ликвидности и достаточности собственных средств.

Нюансы, о которых стоит знать

Для того чтобы защитить представителей малого бизнеса и население от нечестных схем, был принят закон, несколько ограничивающий в своей деятельности микрофинансовые организации: материнский капитал более не может быть средством погашения кредита.

Потребительские кооперативы также получили временные ограничения. Они могут работать с материнским капиталом только в том случае, если осуществляют свою деятельность на протяжении 3 лет.

Такие меры преследуют одну простую цель — свести к минимуму процент мошеннических схем. Многие микрофинансовые организации материнский капитал выводили незаконно (951 случай).

Подобная противоправная практика не должна иметь места на рынке финансовых услуг.

Тем, кто прогнозировал, что микрофинансовые организации закроют, пока придется смириться с противоположным фактом — подобные компании продолжат свою деятельность.

Что еще может предложить МФО

Важно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций не ограничивается только предоставлением займов.

Достаточно часто МФО презентуют обывателям и предпринимателям возможность инвестирования собственных средств под определенные проценты. Но при этом такой вид вложений считать вкладом будет неверно.

Особенность подобных инвестиций заключается в том, что они не застрахованы государством. То есть клиенты не имеют юридических гарантий того, что их вложения будут сохранены.

В качестве ответа на вопросы о том, актуальны ли сегодня микрофинансовые организации, что это такое и насколько безопасно пользоваться их услугами, можно отметить следующую мысль: подобные компании, будучи легальными, способны предоставить достаточно удобные условия кредитования. Учитывая это преимущество, не стоит забывать о проверке документов и возможных махинациях, связанных с материнским капиталом.

На что не имеют права МФО | Справочная служба должника

МФО – микрофинансовые организации – наиболее одиозные «деятели» на ранке кредитования. Именно они чаще всего ассоциируются с безбашенными процентами по кредитам, непрозрачными условиями кредитования, полубандитскими методами взыскания долгов и т.д. и т.п.

Многие думают, что деятельность МФО вообще никак не регулируется, а взаимоотношения МФО и клиентов строятся исключительно на основе заключенных договоров. Ну а договоры эти, разумеется, очень выгодны для МФО, а никак не для клиентов.

На самом деле это не так, существует Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который налагает вполне конкретные ограничения на деятельность МФО.

А с 1 января 2017 года вступают в силу поправки к этому закону, которые еще немного облегчают участь должников.

Ограничения деятельности МФО

В указанном законе есть статья 12, называющаяся «Ограничения деятельности микрофинансовой организации», некоторые пункты этой статьи мы сейчас разберем. Статья 12 часть 1 гласит: «Микрофинансовая организация не вправе:» и далее идет перечисление того, что именно они «не вправе». Например, пункты 4 и 5:

4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;

5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;

Уже неплохо. Правда, в реальной жизни МФО редко нарушают эти пункты, обычно уже в первоначальном договоре проценты достаточно кабальные. Тем не менее, если вдруг попытаются – смело можно слать  куда-нибудь. В суд, например.

Следующий пункт 6 гласит, что никаких штрафов за досрочное погашение микрозайма МФО требовать не имеют права. Единственное условие – надо письменно уведомить МФО о желании досрочно погасить долг не менее, чем за 10 календарных дней. Это тоже полезно знать заемщику.

Наиболее интересен пункт 9:

начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Взяли 10 тысяч – больше 40 тысяч процентов быть не может. Слов нет, и такой процент честным не назовешь, но все же хоть какое-то ограничение. Адвокаты на основании этого пункта успешно отменяют даже вступившие в силу решения судов.

Грядущие изменения

С нового года этот пункт изменится: вступит в силу статья 21 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Эта статья помимо прочего гласит:

в пункте 9 части 1 статьи 12 слова «и иные платежи» и слова «и иных платежей» исключить, слово «четырехкратного» заменить словом «трехкратного»;

Т.е. начисление процентов на микрозайм отнюдь не бесконтрольно уже сейчас, а с 2017 года станет еще чуть более человеческим. Более того, с 2017 года в законе появится целая новая статья 12.1, упорядочивающая процесс начисления процентов. Вот эта статья целиком:

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу

1.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.».

Здесь явно указано, что начислять проценты и неустойку можно только на непогашенную часть долга, и что нельзя начислять процентов больше двукратной суммы непогашенной части займа.

Правда, эта статья будет действовать только в отношении договоров, заключенных после вступления ее в силу, т.е. после 1 января 2017 года.

Судебной практики по этим нововведениям пока, разумеется, нет, но предположительно суды будут толковать это так:

В случае просрочки МФО сможет начислить процентов не более, чем двукратная сумма непогашенного остатка долга. Если должник потом частично расплатится, МФО сможет снова начислять проценты до двукратной суммы непогашенного долга. При этом общая сумма процентов не может превышать трехкратной суммы первоначального займа.

Однако, у МФО остается возможность довольно свободно начислять пени, штрафы и т.п., так что по-прежнему самое главное правило во взаимоотношениях с МФО – избегать взаимоотношений с МФО. По возможности, конечно. И, если уж пришлось, штудируйте законы.

Например, перечисленные в этой статье пункты, обязывающие МФО указывать определенную информацию в договорах, – тоже не пустой звук.

Если МФО допустила нарушение этих пунктов, можно добиваться признания договора недействительным и, следовательно, кардинального пересмотра процентов, пеней и т.д.

«Эсеры» предложили ликвидировать микрофинансовые организации

Депутаты Госдумы от «Справедливой России» во главе с лидером фракции подготовили соответствующий законопроект

———————————————

Народные избранники поясняют, что в настоящее время суть МФО «тотально искажена» — создавались они для того, чтобы помочь малоимущим в получении кредитов, на деле же микрофинансовые организации, пользуясь вседозволенностью, стали выдавать заемщикам деньги под «ростовщические» проценты.

В результате получается, что люди с низким уровнем дохода соглашаются на привлекательные предложения от микрофинансовых организаций — например, на микрозаем под 2% и более в день. Такой финансовый «соблазн» в год выливается в 450–1000%, что противоречит здравому смыслу и правилам цивилизованного поведения на банковском рынке.

Депутаты говорят, что о таких последствиях «соблазнительного» займа микрофинансовые организации попросту не уведомляют своих клиентов на первоначальном этапе.

Свои слова народные избранники подкрепляют статистическими данными Объединенного кредитного бюро по состоянию на июнь 2014 года (более свежей информации по просроченным микрозаймам пока нет): 30,25% от общего количества займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями, безнадежны к взысканию — безнадежными признаются долги с просрочкой от 90 дней. За 2,5 года данный показатель вырос более чем в 15 раз, говорят депутаты «Справедливой России».

При этом «эсеры» не исключают и того, что при улучшении экономической ситуации в стране возникнет необходимость в разработке и принятии нового, хорошо продуманного и соответствующего требованиям мировой финансовой системы закона о данном виде финансово-экономической деятельности.

По его мнению, отмена федерального закона о микрофинансовых организациях в нынешней социально-экономической ситуации становится особенно актуальной.

Он уверен, что МФО являются в экономике социально опасными объектами «из-за необходимости перекладывания рисков исключительно на потребителя и так и не стали органичной частью кредитно-финансовой системы страны».

Опрошенные «Известиями» эксперты отмечали, что микрофинансовые организации для нашей страны — явление относительно новое, они выдают займы в небольших суммах на непродолжительный срок.

Основное направление деятельности МФО — выдача денежных займов тем людям, кто не может взять кредит в банке.

Основными пользователями микрокредитования являются студенты, пенсионеры и лица без официального трудоустройства.

Один из авторов законопроекта — первый зампредседателя комитета ГД по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Михаил Емельянов считает, что если не поставить в определенные рамки так называемые микрофинансовые организации, то они в условиях кризиса продолжат вовлекать людей, не имеющих экономических познаний, в финансовую кабалу.

Другой соавтор законопроекта — Александр Тарнавский отметил, что в микрофинансовые организации люди обращаются в том случае, когда не могут получить деньги в банках, где кредиты выдаются под вменяемые ставки. Банки требуют определенное залоговое обеспечение, требуют справку, подтверждающую, что у человека есть доход.

Александр Тарнавский отметил, что депутаты готовы выслушать критику документа со стороны общественности и при необходимости прописать необходимую защиту для потребителей.

Глава комитета ГД по финансовым рынкам Николай Гончар («Единая Россия») предложение от «эсеров» раскритиковал.

Как закрыть МФО

В случаях, когда микрофинансовая организация не оправдывает ожидания своих собственников и они принимают решение о сворачивании деятельности, встает вопрос о прохождении процедуры ликвидации. На первый взгляд кажется, что процедура ликвидации немногим сложнее регистрации компании, однако на деле все иначе. Zaim.com подготовил обзор нюансов, которые необходимо учитывать.

Результатом ликвидационного процесса является исключение компании из реестра ЕГРЮЛ. До этого этапа МФО должна также быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций Центрального банка.

На первом этапе собственники микрофинансовой организации должны провести собрание учредителей и подписать протокол о ликвидации МФО. Если собственник в компании один, то он подписывает единоличное решение о ликвидации. Протокол или решение должны содержать следующие формулировки:

«Решил/решили добровольно ликвидировать общество с ограниченной ответственностью (при необходимости указать другую организационно-правовую форму) …».
«Назначить ликвидационную комиссию в количестве ___ человек в составе ________, председателем ликвидационной комиссии назначить __________».

Далее необходимо уведомить налоговую службу, в которой зарегистрирована организация, о решении ликвидировать компанию. Помимо этого, в налоговую службу направляется решение о назначении ликвидационной комиссии или ликвидатора.

ВАЖНО: На ликвидационную комиссию ложится вся ответственность по операциям в период ее (комиссии) действия. К тому же ликвидатор несет административную и уголовную ответственность по ведению бухгалтерского учета. На этом этапе необходимо направить в Банк России заявление с просьбой исключить компанию из государственного реестра МФО.

ВАЖНО: Пока регулятор не примет решение относительно заявления, МФО строго запрещено принимать инвестиции от физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Исключением для этого предписания являются учредители компании и кредитные организации, которые могут направлять инвестиции в микрофинансовую компанию.

Датой, с которой компания считается исключенной из госсписка, является дата принятия об этом решения регулятором.

Приняв решение о ликвидации компании, МФО обязана уведомить об этом всех заинтересованных лиц. Для этого публикуется соответствующее объявление в журнале Федеральной налоговой службы «Вестник государственной регистрации».

Далее необходимо сформировать промежуточный ликвидационный баланс, а также произвести все требующиеся налоговые выплаты, рассчитаться с кредиторами и т. п. В случае, если средств компании даже после продажи всего ее имущества не хватает, чтобы расплатиться по счетам (с кредиторами и т. п.

), то ликвидационная комиссия направляет в суд заявление о признании МФО банкротом.

Особое внимание уделяется порядку удовлетворения микрофинансовой компанией кредиторов (у микрокредитной компании кредиторов быть не может в связи с требованием законодательства).

Итак, сначала МФК обязана удовлетворить требования физлиц, перед которыми имеется ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью. Далее удовлетворяются требования граждан, которые не являются учредителями МФК и на руках у которых имеются договоры займа.

После удовлетворения требований кредиторов-физлиц выплачиваются выходные пособия, а также компенсации работникам. Далее удовлетворяются требования кредиторов в рамках обязательств, которые обеспечены залогом имущества МФК. Потом идет удовлетворение кредиторов третьей очереди.

На прохождение процедуры ликвидации может уйти от нескольких месяцев до полугода.

Маргарита ГВОЗДЕВА

Ссылка на основную публикацию